Keskustelu kiinnityksistä tai vuokraamisesta, etenkin Espanjassa, näyttää ikuiselta. Missä ovat avaimet? Mikä on parempi? Mistä päätöksemme pitäisi riippua?
Jatka eteenpäin, että ei ole olemassa yhtä vastausta, lopulta kaikki riippuu kriteereistä, joita on vaikea kvantifioida tai arvioida. Esimerkiksi arvo, jonka asetamme vapaudellemme tai riippumattomuudellemme odottamattomien tapahtumien sattuessa. Perheenjäsen voi sairastua, ja joudumme joutumaan muuttamaan, työmahdollisuus syntyy muualla tai menetämme yksinkertaisesti työpaikkamme. Tämä ei ole katastrofaalista, vaan on otettava huomioon odottamattomat tapahtumat, joita kukaan ei halua, mutta joita emme saa sulkea pois. Edellä mainitun merkitys voi kuitenkin riippua taloudellisista mahdollisuuksistamme. Joku, jolla on vakaa, hyvin palkattu työ ja joka on selvä haluavansa jäädä asumaan tiettyyn kaupunkiin, voi selviytyä ilman suuria ongelmia erilaisissa olosuhteissa. Päinvastoin, henkilö, jolla on kahden vuoden kokemus työmarkkinoista ja joka on edelleen hyvin nuori, voisi muuttua ei kerran, vaan useita kertoja seuraavan viiden vuoden aikana.
Koska se riippuu kuitenkin jokaisesta ja on satoja tuhansia erilaisia tilanteita, olemme päättäneet käsitellä sitä parhaalla mahdollisella tavalla: taloudellisesti.
Kaikille sopivia vastauksia ei ole. Ja tätä varten on mielenkiintoista huomata, että laskentataulukoiden mallit, asuntolainasimulaattorit, kuten Openbank tai kiinteistöjen vertailijat.
Mikä on kalliimpaa, vuokra tai asuntolaina?
Yksi vanhoista mantroista on, että vuokraus on rahan tuhlausta, kun taas kodin ostaminen on sijoittamista. Samaan aikaan yksi uusista dogmeista näyttää merkitsevän sitä, että talon ostaminen ei ole hyvä idea, jos hinnat laskevat uudelleen tai koska ne luokitellaan virheellisesti vastuuksi.
Molemmilla kannoilla on etuja ja haittoja, joista keskustelemme muutamassa kappaleessa. Tietysti on ensin kätevää korostaa Espanjan tilannetta suhteessa Euroopan naapureihimme.
Eurostatin mukaan 77,1% väestöstä omistaa kodin. Joko siksi, että asut perheesi kanssa, koska olet perinyt talon tai koska olet päättänyt hankkia asuntolainan. Tässä mielessä Espanjan asuntolainaliiton mukaan jäljellä olevia asuntolainoja on noin 5,4 miljoonaa. Näistä 5,4 miljoonasta on arvioitu, että 78 prosenttia on asuntoja. Luku on 8 prosenttiyksikköä korkeampi kuin Euroopan unionin keskiarvo ja lähes noin 25% Saksan, Ranskan tai Yhdistyneen kuningaskunnan kaltaisten maiden yläpuolella.
Vuokrauspuolella olemme päinvastaisessa tilanteessa. Eurostat kertoo, että 22,9% väestöstä asuu vuokra-asunnossa. Mikä on ristiriidassa Ranskan (36%), Yhdistyneen kuningaskunnan (35%) ja Saksan (49%) kanssa.
Vuokra- tai asuntolainan edut ja haitat
Ei kaikki, mikä kimaltelee, on kultaa. Kummassakaan vaihtoehdosta.
- Vaikka vuokrahinta on inflaation alainen ja asuntolainat hyötyvät siitä yleensä, kiinnityksissä maksetaan paljon korkoa, kun taas vuokralla ei ole taloudelliset kulut.
- Hänen puolestaan talovakuutus on omistajan vastuulla. Siksi vuokralaisen ei tarvitse maksaa sitä, kun taas kiinnittäjä maksaa. Sen hinta riippuu pääasiassa talon arvosta, alueesta, jolla se sijaitsee, ja kattavuudesta.
- IBI: Kiinteistövero maksetaan vuosittain (Espanja). Omistajan on pelkästään sellaisenaan oltava IBI, mutta meidän on otettava se huomioon, kun teemme pitkäaikaisia laskelmia.
- Huolto: Talon omistajina meidän on ostettava huonekaluja, laitteita ja varmistettava, että kuluminen vaikuttaa mahdollisimman vähän. Tietenkin meidän on tehtävä matematiikka nähdäksemme, minkä vuosibudjetin tarvitsemme tälle ennakoimattomille menoille. Niille, jotka päättävät vuokrata, tätä ongelmaa ei kuitenkaan esiinny. Vaikka on tapauksia ja tapauksia, on normaalia, että vuokranantaja ottaa haltuunsa.
- Kiinteistö: Meillä on oikeus asua siellä sopimuksen voimassaoloaikana. Vaikka laki suojaa vuokralaisia tietyiltä näkökohdilta, se ei tietenkään ole heidän omaisuutensa. He eivät voi tehdä mitään talon ympäristössä, ja siihen vaaditaan joukkovelkakirjoja. Jos talossa tapahtuu jotain ja vuokralainen on syyllinen, vuokranantaja vaatii tilejä (ei vain joukkovelkakirjalainaa).
- Vakaus: Jokainen pitää vakautta yhdellä tavalla. Joten niille, joiden vakaus riippuu siitä, ettei heillä ole huolia ja kuluja, he päättävät vuokrata. Sitä vastoin kolmen lapsen perheelle on paljon mukavampaa omistaa koti, jotta ei olisi epävarmaa, onko muutto tarpeen vai ei.
- Taloudellinen vapaus: Ellei asuntolainan ottaja ole henkilö, jolla on taloudellisia mahdollisuuksia, asuntolaina on yleensä merkittävä taakka. Vaikka vuokra on kalliimmasta alueesta riippuen, voimme aina päästä eroon siitä. Eli meillä ei ole pitkäaikaista maksusitoumusta. Asuntolainalla on se, ja talot eivät ole omaisuus, joka erottuu likviditeetiltään.
- Takuu: Vaikka vuokraaminen on entistä monimutkaisempaa koteihin liittyvän epävarmuuden vuoksi, vakuudeksi vaaditut takuut ovat yleensä paljon suuremmat. Vaativa vuokranantaja voi vaatia palkanlaskua, työtä, olla epäilyttävä ja vaatia joukkovelkakirjoja. Asuntolaina on hyvin erilainen. Jos haluamme ostaa 200 000 euron arvoisen talon, tarvitsemme vähintään noin 40 000 euron sisäänpääsyn. On erittäin epätodennäköistä, että yhteisö tarjoaa 100%: n asuntolainoja, ja jos niin tapahtuu, korko voi olla suurempi.
- Pääsymaksut: Vuokrasopimuksen allekirjoittaminen on pelkkää menettelyä, mutta kiinteistön tekeminen, asuntolainan allekirjoittaminen ja koko kiinteistön hankkiminen edellyttävät enemmän menettelyjä. Se on sopimus, johon osallistuvat eri osapuolet, ja ikään kuin se ei riitä, se on suuri. Useimmille ihmisille se on elämänsä tärkein osto.
- Hinta: Jälleen, se riippuu paikasta. Voi olla, että tiettynä ajankohtana on helpompaa vuokrata ja muina aikoina ostaa. Joskus vaikka vuokraus on kalliimpaa, se kannattaa säästämällä asunnonomistajan kustannuksia. Toiset korot ja korkeat vuokrakustannukset ovat kuitenkin kannattavampia ostaa.
Nämä ovat kohokohtia, mutta eivät ainoat. Itse asiassa, vaikka edellisten kohtien mukaan se saattaisi antaa vaikutelman, että vuokraus on parempi kuin osto, älkäämme huijaako itseämme. Vuokranantaja voi sisällyttää (ja tekee) nämä kulut vuokraan, joten vuokraus aiheuttaa väärän tunteen, että et maksa näistä kuluista, mutta tosiasiallisesti maksat ne.
Lyhyesti sanottuna vuokraus tai ostaminen ei ole mustavalkoinen asia. Tämä on niin tärkeä päätös, että sinun on tutkittava sitä huolellisesti. On vankkumattomia vuokran puolustajia, jotka pitävät asuntolainoja tietämättöminä. Ja päinvastoin ostajat, jotka ajattelevat muiden tuhlaavan rahaa. Tärkeintä, vaadimme, on tutkia kutakin tapausta. Kuvittele, että kerroin sinulle, että IBI nousee paljon 10 vuoden kuluessa tai että vuokra menee katon läpi. Kuvittele, että paikasta, jossa teet ostoksia, tulee levoton alue tai päinvastoin arvostettu asuinalue. Kukaan ei tiedä mitä tapahtuu, ja monet tekijät voivat vaikuttaa päätöksiimme. Entä jos alkuperäinen merkintä sijoitettaisiin omaisuuteen, joka tuottaa 6% vuodessa, kun elämme vuokrattuina? Kuten näette, on monia mahdollisuuksia, joten tutki tapaustasi hyvin ennen päätöksen tekemistä. Päivän lopussa kyse on kodistasi.
