Efektiivinen korko on rahan hinta, eli hinta, joka maksetaan rahamäärän käytöstä tietyn ajan (esimerkiksi laina). Efektiivinen korko homogenisoi nimellisen koron jaksolle, jona erät maksetaan.
Efektiivinen korko on laajalti käytetty käsite pankkimaailmassa. Kun haemme lainaa, pankki kertoo meille yleensä nimellisen koron (TIN), efektiivisen koron (TIE) ja vastaavan vuosikoron (APR) olemassaolosta. Näiden käsitteiden välillä on usein paljon hämmennystä. On ihmisiä, jotka sekoittavat TIE: n ja todellisen vuosikoron, kun taas toiset, kun TIN yhtyy TIE: hen, uskovat, että puhumme samoista indikaattoreista. Kuten näemme tässä artikkelissa, tosiasiallisella korolla on kuitenkin joukko erityispiirteitä, jotka tekevät siitä ainutlaatuisen ja välttämättömän laskettaessa lainasta maksettavaa kokonaissummaa.
Efektiivinen korko määritetään siis, toisin kuin TIN, homogenisoimalla nimelliskorko erien maksuhetkellä. Kuvitelkaamme tässä mielessä, että lainan TIN on 4%. Tämä tarkoittaa, että vuoden kuluttua olemme maksaneet 4 prosenttia lainasta. Jos korot kuitenkin maksettaisiin vuosittain, puolen vuoden välein, tosiasiallisen koron laskeminen kertaisi meille, että tämä korko on noussut 4 prosentista 4,074 prosenttiin. Toisin sanoen, olemme maksaneet lainastamme enemmän, eikä sitä ole kerätty verotunnisteeseen.
Lisäksi toisin kuin todellisessa vuosikorossa tapahtuu, meidän on suoritettava laskenta loppuun sisällyttämättä lainan määräämiseen, ennenaikaiseen peruuttamiseen tai korvaamiseen liittyviä kuluja ja palkkioita. Kun lisätään edellä mainitut kustannukset tosiasialliseen korkoon sekä kaikki lainaan liittyvät kulut, saamme todellisen vuosikoron.
Efektiivinen koron kaava (TIE)
Nämä tiedot, jotka olemme saaneet laskettaessa efektiivistä korkoa 4 prosentin lainasta puolivuosittain, saadaan käytettäessä efektiivisen koron kaavaa.
Tämä kaava on seuraava:
Missä:
- i = Nimellinen korko.
- m = Vuotuisten yhdistelykausien lukumäärä
Katsotaan itse asiassa myöhemmin uudella käytännön tapauksella, kuinka tätä kaavaa käytetään.
Nimellisen koron (TIN) ja efektiivisen koron (TIE) ero
Kuten aiemmin sanoimme, voimme uskoa, että puhumme samasta käsitteestä, mutta meidän on tiedettävä, että ne ovat kaksi hyvin erilaista käsitettä.
Ensinnäkin TIN tai nimellinen korko on prosenttiosuus, jonka vahvistamme pankin kanssa esimerkiksi lainaa vuokrattaessa. Tässä mielessä kuvitellaan, että puhumme 10 vuoden lainasta, jonka TIN on 7%. Yhden vuoden kuluttua meidän on maksettava korko kyseisen verotunnuksen perusteella. Tilitysaika on yleensä vuosittainen, ja siinä määritetään koron määrä, joka meidän on maksettava vuodessa. Tietysti ilman lainaan liittyviä kuluja.
Toisaalta TIE: tä, toisin kuin TIN, käytetään silloin, kun lainan korko maksetaan sen sijaan, että se maksettaisiin vuosittain, kuukausittain, neljännesvuosittain tai puolivuosittain. Tällä tavoin efektiivinen korko lasketaan homogeenisella tavalla korolla, jonka maksamme lopulta, kun aktivoimme korot, jotka on maksettu peräkkäisissä selvityksissä koko vuoden ajan.
Tällä tavoin, jos sovellamme laskutoimitusta tämäntyyppisiin lainoihin, voimme nähdä, että maksamme enemmän, kun välimaksut vahvistetaan koko vuoden ajan, kuin mitä TIN-tunnisteessa vahvistetaan lainan allekirjoittamisen yhteydessä.
Vastaavan vuosikoron (APR) ja efektiivisen koron (TIE) ero
Kuten TIE: n ja TIN: n kohdalla, on kätevä korostaa efektiivisen koron ja vastaavan vuotuisen koron välistä eroa.
Koska vastaava vuosikorko on hyvin lyhyt, se kuvaa lainan kokonaiskustannuksia. Tämä johtuu siitä, että toisin kuin TIN ja TIE, todellinen vuosikorko sisältää lainaan liittyvät kulut, jotka voivat olla esimerkiksi virallisuudesta, ennenaikaisesta peruuttamisesta tai sijaantulosta johtuvia kuluja ja palkkioita.
Tällä tavalla, kun olemme lisänneet lainaan liittyvät kustannukset TIE: hen, saamme niin kutsutun vuosikoron.
Samalla tavalla voimme nähdä eron TIN: n ja APR: n välillä artikkelissa, joka näkyy alla olevassa painikkeessa:
Ero TIN: n ja APR: n välilläEsimerkki efektiivisestä korosta
Joten lopuksi katsotaan toinen esimerkki siitä, kuinka TIE lasketaan, käyttämällä yllä esitettyä kaavaa.
Kuvitelkaamme tässä mielessä, että he tarjoavat meille lainaa, jonka nimellinen korko on 5% ja joka meidän on maksettava kuukausittain.
Kaavan soveltaminen:
Kuten näemme, saamalla kaavan saamme, että tämän lainan efektiivinen korko ei ole 5%, kuten TIN osoittaa, vaan 5,116%, kun homogenisoidaan kuukausittaiset maksut ja suoritetaan vuosittainen laskelma maksettavastamme .
Lisäksi, kuten sanoimme, meidän on lisättävä vain lainaan liittyvät kulut, jotta tiedämme viimeisimmät puuttuvat tiedot: vuosikorko.
Efektiivinen korkolaskin
Kaikille niille, jotka haluavat tietää lainan efektiivisen koron, Espanjan keskuspankki, Espanjan keskuspankki, on luonut julkisen laskimen, jonka avulla voidaan tietää efektiivinen korko yksinkertaisesti tarjoamalla nimellinen korko ja maksut koko vuosi.
Jokainen, joka haluaa laskea lainan TIE: n, voi tehdä sen seuraavasta linkistä:
Efektiivinen korkolaskin (TIE)
