Lyhenne APR vastaa vastaavaa vuosikorkoa tai efektiivistä vuosikorkoa. Se tarjoaa meille arvon, joka on lähempänä todellisen sopimuksen kohteena olevan rahoitustuotteen kustannuksia (lainan tapauksessa) tai suoritusta (jos kyseessä on talletus).
Todellinen arvo on todellisempi kuin nimelliskorko (TIN), koska se sisällyttää laskelmiinsa nimellisen koron lisäksi pankkikulut ja palkkiot sekä operaation keston.
Vaikka meidän on aina pidettävä mielessä, että vertaamme. Esimerkiksi asuntolainan todellinen vuosikorko on aina korkeampi kuin henkilökohtaisella lainalla, jolla on sama nimellinen korko (TIN), koska asuntolaina maksaa yleensä enemmän palkkioita (tutkimuspalkkio, avauspalkkio …). Katso ero TIN: n ja APR: n välillä.
Siksi todellinen vuosikorko antaa meille luotettavampia, mutta ei tarkkoja tietoja, vaikka laskelmissaan se sisältää enemmän toimitiloja kuin nimelliskorko, se ei sisällä kaikkia kuluja. Se ei esimerkiksi sisällä notaarin palkkioita, veroja, varojensiirtomaksuja, vakuutus- tai takuumaksuja jne.
Mitä todellinen vuosikorko kertoo meille?
Tämä tarkoittaa sitä, että kun talletus on tehty sopimukseksi, tiedät sijoittamasi summan, toimenpiteen todellisen vuosikoron, viimeisen käyttöpäivän ja yhdistämällä kaikki nämä tiedot yhteiseksi, saat arvon, jonka oletetaan olevan operaation suorituskyky.
Kuten näet, kun korko maksetaan, se on pienempi kuin saamasi matemaattinen tulos. Miksi? Edellä selitetylle on olemassa kuluja, joita todellinen vuosikorko ei sisällä. Mikään ei ole täydellistä eikä niin tule olemaan. Jos mahdollista, talletuksen myynyt pankin työntekijä olisi ilmoittanut sinulle toimenpiteen tarkasta suorituksesta.
APR-kaava
Todellisen vuosikoron kaava on seuraava:
Missä:
- r: Lainan korko. Eli nimellinen korko (TIN)
- F: Tämä on maksutiheys vuoden aikana. Jos se maksetaan kerran kuukaudessa vuodessa, se on 12 maksua (1 maksu kuukaudessa). Jos se maksetaan neljännesvuosittain (kolme kuukautta), se maksetaan neljä kertaa vuodessa: f = 4. Jos se maksetaan vuosittain: f = 1.
Tässä on esimerkki todellisen vuosikoron laskemisesta.
Käytännön esimerkki todellisesta vuosikorosta
Käytetään esimerkkiä todellisen vuosikoron laskemisesta, jotta ymmärrettäisiin paremmin nimellisen koron ja todellisen vuosikoron välinen ero.
Kuvitellaan, että pankki tarjoaa meille mahdollisuuden sopia 12 kuukauden talletuksella 10 prosentin korolla, jonka korko maksetaan 12 kuukauden kuluttua operaation lopussa. TALLETUS
Toinen pankki asettaa ilmeisen hyvin samanlaisen talletuksen pöydälle. Ainoa ero on, että korot maksetaan kuukausittain samasta talletuksesta. SÄILIÖ B
TALLETUKSESSA A tuotto on 100 euroa jokaisesta sijoitetusta 1 000 eurosta. Tällöin nimellinen korko on sama kuin todellinen vuosikorko.
Talletuksessa B tuotto on 104,71 euroa jokaisesta sijoitetusta 1 000 eurosta. Kuinka se voi olla? Hyvin yksinkertainen, koska saamme korkoa kuukausittain, mikä lisää pääomaa, jolle käytämme nimelliskorkoa 10%, seuraavan kuukauden koron laskemiseksi (tunnetaan yhdistettynä korkona). Kaava on seuraava. Ratkaisemalla saadaan TOSI B: n todellinen vuosikorko 10,47%, korkeampi kuin A: n.
r: on nimellinen korkoprosentti (kuukausittain, puolivuosittain …) ilmaistuna yhtä kohti.
F: korkomaksujen / perintöjen tiheys (12, jos korko on kuukausittain, 6 kahdesti kuukaudessa, 4 neljännesvuosittain, 3 neljännesvuosittain, 2 puolivuosittain ja yksi, jos vuosi).
Yksinkertainen kiinnostusTodelliset vuosikorkoa koskevat päätelmät
Todellisen vuosikoron avulla on helppo verrata pankkien tarjoamia rahoitustuotteita, jotka Espanjan keskuspankki vaatii esittelemään sen mainoskampanjoissaan.
Emme tietenkään sokaise korkeammasta todellisesta vuosikorosta (talletusten tapauksessa tai alhaisemmista lainoista). Saattaa olla, että joissakin kymmenesosissa parempaa vuosikorkoa varten meidän on palkattava luottokortti. Tämä voi tarkoittaa suurempaa ylläpitokustannusta kuin mitä ansaitsemme vuosikymmenen kymmenesosille. Siksi on suositeltavaa lukea hienot kirjat.
Reaalikorko