Luottoluokitus (tai luottopisteytys) on luottojen arviointimenetelmä, joka koostuu pisteiden antamisesta mahdolliselle velalliselle. Tällä tavoin yritetään mitata asiakkaan vakavaraisuutta.
Luottopisteytys perustuu ensisijaisesti hakijan lainahistoriaan. Nämä tiedot tarjoavat luottotoimistot, yksiköt, jotka keräävät tietoja kaikilta rahoitusjärjestelmän käyttäjiltä.
On huomattava, että jokaisella pankilla on oma tapansa arvioida luottoriski.
Luottopisteytyksen käyttö
Luottopisteytystä käytetään pääasiassa kahdella tavalla:
- Lainahakemusta käsitellessään rahoituslaitos analysoi potentiaalisen velallisen pisteet suhteessa haetun lainan ominaisuuksiin. Jos kyseessä on erittäin korkea rahoitus, tarvitaan korkeampi vakavaraisuus.
- Kun laina on myönnetty, pankki voi käyttää asiakkaan pisteitä sen seuraamiseen. Joten jos luotonottaja muuttuu jossain vaiheessa vähemmän luotettavaksi, rahoituslaitos voi rajoittaa luottolimiittiään.
FICO-menetelmä luottopisteytykseen
Tunnetuin on FICO-menetelmä (Fair, Isaac and Company). Se otettiin käyttöön vuonna 1989 ja sen tulos vaihtelee aina 300-850 pisteen välillä. Se koostuu viiden muuttujan arvioimisesta, jotka mainitsemme tärkeysjärjestyksessä:
- Maksuhistoria (35% tuloksesta): Vakavaraisuuden pääindikaattori on, onko henkilö aina täyttänyt taloudelliset velvoitteensa ajoissa.
- Luoton käyttö (30%): Maksukyvyttömyyden todennäköisyys on pienempi, jos henkilö on käyttänyt pienemmän prosenttiosuuden käytettävissä olevasta luottorajasta.
- Luottohistorian pituus (15%): Mitä kauemmin henkilö on käyttänyt rahoitustuotteita, sitä korkeampi pisteet myönnetään.
- Uudet hyvitykset (10%): Monien velkasovellusten kertyminen voi heikentää luottopisteitäsi.
- Käytetyt luottotyypit (10% /): Jos henkilö on hallinnoinut vastuullisesti useita luottoluokkia, maksukyvyttömyyden todennäköisyyden katsotaan olevan pienempi.
Luottopisteytyksen edut ja haitat
Luottopisteytyksen etuja ovat:
- Noudattamalla vakiintunutta menetelmää pankki viettää vähemmän aikaa ja resursseja luottohakemusten käsittelyyn. Siten kustannukset pienenevät ja myönnettyjen lainojen määrä kasvaa.
- Sen avulla voidaan arvioida objektiivisesti ja soveltaa samoja kriteerejä kaikille käyttäjille.
On kuitenkin myös joitain haittoja:
- Automatisoituna prosessina erityiset olosuhteet voidaan jättää syrjään. On ihmisiä, joille voidaan myöntää luottoa tulotasonsa vuoksi, mutta esimerkiksi heillä ei ole pitkä historia rahoitusjärjestelmässä.
- Luottoarviointi supistuu lukumääräksi, jättäen sivuun laadulliset näkökohdat, kuten henkilön halukkuuden täyttää taloudelliset velvoitteensa.
- Rakennat menneisyyteen, mutta et voi ennakoida kaikkea tulevaisuudessa tapahtuvaa, kuten työpaikan menetystä.