Velan vakauttaminen on kaikkien yksilön ylläpitämien luottojen yhdistäminen, vaikka ne vastaisivatkin eri yhteisöjä. Menettely koostuu uuden rahoituksen hankkimisesta kullekin sen kanssa vireillä olevalle lainalle.
Luottoja vakauttamalla henkilö suostuu yhteen erään, joka on pienempi kuin kaikkien kuukausittain suoritettujen maksujen summa. Tämä voi tapahtua matalamman korkotason tai rahoituskauden pidentämisen seurauksena.
Toisin sanoen, kun pankki tarjoaa velkakonsolidointia, se ehdottaa velallisen omistamien lainojen ostamista muille laitoksille. Siten voitat uuden asiakkaan, joka tarjoaa sinulle paremmat luottoehdot.
Velan vakauttamisen edut
Velan vakauttamisella on useita etuja. Ensinnäkin se on hyödyllinen lyhytaikaisissa likviditeettiongelmissa.
Oletetaan esimerkiksi, että henkilö menettää työpaikkansa odottamattomasti eikä voi enää täyttää kaikkia taloudellisia velvoitteitaan joka kuukausi. Joten velan vakauttaminen on vaihtoehto kustannusten vähentämiseksi.
Samoin lainojen yhdistäminen mahdollistaa suuremman järjestyksen ylläpitämisen. Sen sijaan, että sinulla olisi useita eriä eri eräpäivillä, nyt suoritetaan yksi maksu, joka voidaan suunnitella strategisesti.
Jos saan palkkani kunkin kuukauden 15. päivänä, ihanteellinen päivä maksaa pankille olisi esimerkiksi joka 16. päivä. Tällä tavoin pienennän riskiä, että varat loppuvat varmistaakseni velvollisuuteni.
Velan vakauttamisen lisäetuna on, että jotkut rahoituslaitokset tarjoavat lisäajan. Toisin sanoen henkilö voi yhtenäistää luottonsa huhtikuussa ja suunnitella uuden lainan ensimmäisen erän heinäkuulle. Näin ollen käyttäjän ei tarvitse maksaa pankkiin kolmen kuukauden ajan.
Velan vakauttamisen haitat
Yksi mahdollinen haittapuoli velan vakauttamisessa on kokonaiskustannusten kasvu. Tämä riippuu velka-ajasta (jota voidaan pidentää) ja pankin uudelle lainalle asettamasta korosta.
Siksi on tärkeää laskea kokonaismaksut rahoituskauden loppuun saakka.
Lisäksi meidän on otettava huomioon, että se ei auta lainanottajaa vakauttamaan velkojaan, jos hän hankkii muita luottoja uudelleen. Tämä johtaisi jälleen taloudellisiin ongelmiin.
Esimerkki velan vakauttamisesta
Katsotaanpa esimerkkiä velan vakauttamisesta. Oletetaan, että henkilöllä on 15 000 dollarin laina pankissa A, jossa on 12 erää ja korko 3% kuukaudessa.
Samaan aikaan hänellä on pankissa B 200 000 dollarin laina 14 erässä ja korko 3,5% kuukaudessa.
Molemmissa tapauksissa oletetaan, että kaikki erät ovat samat, kuten ranskalaisessa rahoituspoistomenetelmässä. Siksi käytämme seuraavaa kaavaa:
Joten, maksu on 1506,93 dollaria pankilla A ja 1831,41 dollaria pankilla B. Toisin sanoen yhteensä 3338,35 dollaria.
Oletetaan, että joudut maksamaan 50% molemmista lainoista. Yhtäkkiä pankki C tarjoaa velkakonsolidoinnin uudella rahoituksella 17 500 dollaria. Tätä summaa käytetään odottavien luottojen maksamiseen.
Jos pankki C asettaa kuukausikorkoksi 2,5% uudelle lainalle ja seitsemälle maksulle, kaikki ovat yhtä suuret, maksu on 2 756,17 dollaria.
Lopuksi, vaikka emme ottaneet sitä huomioon edellisessä esimerkissä, on huomattava, että lainan ennenaikainen peruuttaminen voi edellyttää sakon maksamista.