Fintech-uhka samoin kuin talousskenaario pakottaa pankkisektorin mukauttamaan liiketoimintamalliaan. Liiketoimintamalli, joka on jo tuomittu häviämään, ellei sitä muuteta.
Maailmassa, jossa digitalisointi on vallannut melkein koko planeetan, yritykset ympäri maailmaa kokevat äkillisiä muutoksia omissa liiketoimintamalleissaan mukauttamalla ne tähän uuteen digitaaliseen maailmaan, jota jotkut kutsuvat neljänneksi teolliseksi vallankumoukseksi. Monilla talouden aloilla on tällä hetkellä vaikea haaste mukauttaa liiketoimintamallinsa uuteen muotoon. Prosessi vaatii kuitenkin suurta sopeutumista, suuria ponnisteluja sekä suuria investointeja.
Yksi aloista, joka panostaa eniten uusiin tekniikoihin ja digitaaliseen ympäristöön, on pankkimaailma. Kuten tiedoista käy ilmi, fintech-yritysten esiintyminen markkinoilla on saanut perinteiset pankit mukauttamaan liiketoimintamalliaan mukauttamalla rakenteitaan sopeutumaan uuteen ympäristöön, jossa melkein kaikki sijoittautuneet rahoitusyksiköt alkavat jo puhtaasti digitaalisina kokonaisuuksina ilman fyysistä rakenne, toimistot ja suuret pilvenpiirtäjät, jotka ovat luonnehtineet alaa jo vuosia.
Tämä häiriö on aiheuttanut, että muutamassa kuukaudessa olemme nähneet, kuinka suurten pankkiyritysten, joista voimme löytää Espanjassa Banco Santanderin, BBVA: n tai itse Bankian, on jouduttu mukauttamaan erittäin laajamittaisia liiketoimintamalleja ketteriin ja ketteriin malleihin. dynaaminen, halvempi ja erittäin digitaalinen. Liiketoimintamallit perustuvat pääasiassa uuteen digitaaliseen muotoon. Digitaalinen muoto, joka on johtanut pankkeja mukauttamaan uusia muotoja, joita ei ole ennen nähty alalla, mikä on aiheuttanut pankkien liiallisen rasituksen varmistaakseen, että muuntaminen tapahtuu mahdollisimman lyhyessä ajassa.
Onko pankkitoiminta digitalisoitu innovointiin vai päinvastoin pakosta?
Tämä on melko monimutkainen kysymys. Innovaatioista on viime vuosina tullut yritysten dogma tekniikan kehityksen asteen vuoksi. Yritys, joka ei tee innovaatioita, kuten yritys, joka ei noudata uutta yritysten yhteiskuntavastuun muotoa ja muita kuin taloudellisia raportteja, tuomitaan jäävän taakse, ja muut yritykset, jotka saman liiketoimintamallin mukaisesti tarjoavat lisäarvoa, ohittavat sen. muutoksiin ja innovaatioihin perustuva arvo. Näin on tapahtunut pankkimaailmassa, koska fintech-yritykset eivät ole vain haaste innovoinnille, vaan ne ovat myös suoran kilpailun lähde pankeille.
Suora kilpailu, joka on johtanut pankkeihin, jotka ovat joutuneet kärsimään tulojen edelleen laskemisesta - ottaen huomioon talouden esittämä skenaario ja EKP: n mukautuva politiikka, joka ei lopeta sektorin häirintää - ovat alkaneet mukauttaa palveluitaan tähän uuteen digitaaliseen muotoon samaan aikaan, kun monet yhteisöt ovat alkaneet integroida fintech-aloitteet monimutkaisiin perinteisiin rakenteisiinsa. Olivatpa ne omaksumisen, fuusioiden, toteuttamisen tai luomisen kautta, pankit integroivat fintech-tekniikan omalle alalleen, ja tavoitteena on, että pankeista tulee lähitulevaisuudessa sellaisia, joita voimme kutsua "digitaalisiksi yrityksiksi".
Fintechin läpimurto
Viime vuosina olemme kokeneet liian monimutkaisen digitaalisen häiriön. Digitaalinen häiriö, joka johtaa siihen, että lähes kaikki uudet taloudelliset aloitteet syntyvät "fintech-etuliitteellä". Toisin sanoen finanssimaailman yrittäjien keskuudessa kaikki kehitetyt projektit keskittyvät digitaalipankkiin, fintech-pankkiin, jossa prosessit perustuvat suureen digitaalikomponenttiin yhteisenä nimittäjänä ja poimivat sen jälkeen niiden lisäarvon erikoistumisalalla. palvelut.
Edellä mainittu on johtanut siihen, että nämä aloitteet ovat kasvaneet voimakkaasti viime vuosina. Kasvu, jota pankit eivät itse ole vahvistaneet, mutta jota eri tilintarkastusyritysten tekemien jatkuvien tietojen mukaan on ala, joka ei aio lopettaa vauhdinsa kaksinkertaistamalla lukunsa joka vuosi. läsnäolo yhä konsolidoituneemmilla maailmanmarkkinoilla ja eksponentiaalisuus, joka johtaa suurten ennusteiden syntymiseen. Idean saamiseksi puhumme alasta, jonka rahallinen arvo oli jo vuonna 2016 lähes 22,3 miljardia dollaria maailmanlaajuisesti.
Mutta mikä on utelias ja jännittävä tilanteessa, ei ole määrä, josta puhumme, vaan alustojen itsensä kasvukyky. Espanjan tapauksessa fintech-alustat eivät ole lopettaneet kasvunsa kasvua eksponentiaalisesti. Alan esittämien lukujen mukaan fintech-yritykset kasvoivat vuoteen 2018 verrattuna 63%. Toisin sanoen, Espanjassa fintech-yritykset kasvavat tasolla, jossa kasvu kaksinkertaistuu vuosi toisensa jälkeen ja rekisteröi tämän mallin vuosi toisensa jälkeen vuodesta 2014. Jotakin, jota tällä hetkellä ei tapahdu monilla aloilla.
Mutta pankkitoiminnan tapauksessa tämä on jotain, joka pakottaen sen muuttamaan kaikkia työskentelytapojaan, mutta monissa tapauksissa - koska se ei pysty vastaavaan kehitykseen - integroimaan alustat itse liiketoimintaan. Integraatio, joka syntyi pankin palvelujen ulkoistamisena delegoimalla ne fintech-malleihin. Järjestelmä, jota jo kaikki planeetalla olevat pankit toteuttavat. Tällä hetkellä kehittyneessä maailmassa ei ole yhtä pankkia, joka ei integroisi tai kehittäisi fintech-alustoja yrittäessään liittyä uuteen digitaaliseen ympäristöön, johon fintech on johtanut meidät.
Epäedulliset politiikat
Mutta palataksemme aiemmin keskusteltuun, mietimme, onko pankkitoiminnan aiheuttama muutos aiheuttama vai vapaaehtoinen; välttämätön muutos tai päinvastoin valinnainen. No, jotta voimme tarjota objektiivisemman käsityksen kysymyksestä ja mahdollisesta vastauksesta, meidän on noudatettava skenaariota, jota pankkitoiminta on kokenut viime vuosina. Skenaario, jossa EKP: n mukautuva politiikka samoin kuin keskuspankkien soveltamat alhaiset korot elvytystä tarvitsevaan talouteen ovat hävinneet suuren osan pankkisektorin kannattavuudesta; joka on useissa yhteyksissä käynyt kiivasta keskustelua, joka on myös erittäin jännittävä keskuspankkien itsensä kanssa tilanteen huomioon ottaen.
Talous on käynyt läpi muutaman vuoden, jolloin käymämme laajan syklin loppu uhkaa taantumaa. Tapahtuman perusteella se sai keskuspankit soveltamaan uutta elvytyspolitiikkaa, johon, kuten tavallista, sovellettiin korkojen jatkuvaa alentamista; tietysti nostamalla korot vähimmäistasolle ja erittäin jäännöstasolle luotto- ja kulutuskehityksen edistämiseksi. Laskemalla, että korot merkitsevät pankkien kannattavuutta, se on aiheuttanut pankkien kannattavuuden voimakasta laskua ja painanut vakavasti niiden liiketoimintasuhteita.
Viime vuosina keskuspankkien harjoittaman politiikan perusteella olemme pystyneet havaitsemaan, kuinka pankkitoiminnan pääoman tuotto, sijoitetun pääoman tuotto, on selvästi alle osakkeenomistajien vaatiman tason, tuhoaa jatkuvasti alan arvoa. Negatiivisten Euribor- ja ROE-tasojen ollessa kaukana optimaalisesta pisteestään, ne ovat jatkuvasti laskussa, pankeilla on edessään vaikea haaste tehdä liiketoiminnastaan paluu yhtä kannattavaksi kuin a priori se oli. Kannattavuutta haetaan siis fintech-sektorilta, ja kuten olemme sanoneet, sen liiketoimintamallit mukautetaan digitaaliseen muotoon, jossa kiinteät kustannukset ovat lopulta vähemmistö.
Ja siksi olemme nähneet kaikki nämä toimiston sulkemiset viime vuosina. Jos tarkastelemme tarkasti sektoria, Espanjassa on suljettu yli 20 000 pankkitiliä viimeisen vuosikymmenen aikana. Pankkien kohtaama kääntyvä skenaario on saanut rahoituslaitokset tuhoamaan melkein koko fyysisen liiketoimintamallin korvaten sen digitaalisilla malleilla. Fyysinen muoto, jonka tässä skenaariossa tuomitaan katoamaan, johtuu kahdesta mainitsemastamme tekijästä. Tämä johtaa meidät useisiin johtopäätöksiin: pankkitoiminta sopeutuu välttämättömyyden sekä lisääntyvän fintech-kilpailun myötä.
Tästä syystä sanoa, että pankkimuutos johtuu innovaatioista, voidaan pitää yli kyseenalaisena. Artikkelin aikana mainitsemamme fintech-häiriö on ollut yksi tämän "innovaation" todellisista laukaisijoista, jonka pankkitoiminta on alkanut toteuttaa. Tässä mielessä on korostettu ja kiihdytetty ongelmaa, jonka yritykset kohtaavat alan kaivannaispolitiikassa. Pankkijärjestelmällä on vaikea haaste, haaste, joka alkaa tehokkaan muuntamisen saavuttamisesta ja mahdollisimman lyhyessä ajassa, koska sen on käännettävä tilanne, joka, kuten indikaattorit osoittavat, on jo alkanut uhata alan taloudellista terveyttä sekä osakkeenomistajien pääoma.