Lainan lisäaika on ajanjakso, jonka aikana velallisen ei tarvitse maksaa lainaerää. Tämä, etukäteen tehty sopimus velkojan kanssa.
Tyypillisesti lisäajat määritetään ennen lainan takaisinmaksun alkua. Niitä voidaan pidentää esimerkiksi enintään kahden vuoden vanhentumisella kokopäiväisessä yliopistoluotossa. Rahoituslaitokset tarjoavat tämän vaihtoehdon ottaen huomioon, että velallinen todennäköisesti saa tuloja vasta pääaineen tai tohtorin tutkinnon suorittamisen jälkeen.
Samoin lisäaika on kohtuullinen uuden pienyrityksen käyttöpääomalainan edellytyksenä. Yrittäjät tarvitsevat aikaa, jotta heidän liiketoiminnastaan tulee kannattava.
Lisäajan kustannukset
Armoajalla on kustannuksia. Vaikka velallisella ei ole velvollisuutta suorittaa maksua tuona aikana, se ei tarkoita, että korko lakkaa kertymästä. Siten rahoituskulut kasvavat, kun lainanottaja odottaa pidempään aloittaakseen palauttaa saadut rahat.
Siksi palkkiot ovat korkeammat, jos lisäaika on pidempi. Samoin aikataulun mukaiset kuukausimaksut ovat pienemmät, jos asiakas alkaa maksaa luottoa välittömästi.
Lisäksi on huomattava, että on mahdollista maksaa kertynyt korko vain jokaisena armon kuukautena.
Armoajan esimerkki
Seuraavassa esimerkissä voimme nähdä, mitä edellisissä kappaleissa selitettiin. Oletetaan, että pankki myönsi 15 000 dollarin lainan 3%: n kuukausikorolla ja kuusi erää (kaikki yhtä suuret).
Jos pyydetään kolmen kuukauden lisäaikaa, takaisinmaksuaikataulu on seuraava:
| Kiinnostuksen kohteet | Jaa | Rehtori | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| SUMMA | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
Toisaalta, jos lisäaika olisi vain kaksi kuukautta, kokonaisrahoituskulut olisivat pienemmät. Tämä näkyy seuraavassa taulukossa:
| Kiinnostuksen kohteet | Jaa | Rehtori | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| SUMMA | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Armoajan hyödyllisyys
Lisäaika on hyödyllinen, jos maksuvalmius on väliaikainen. Esimerkiksi voi olla, että henkilö on kahden tai kolmen kuukauden päässä maksamasta asuntolainaa.
Sitten haluat todennäköisesti lykätä uuden henkilökohtaisen lainan ensimmäisen erän maksamista neljänneksellä.
Lisäaika on työkalu, joka helpottaa velallista lyhyellä aikavälillä. Sitä tulisi kuitenkin pitää poikkeuksellisena resurssina eikä säännönä. Tämä johtuu siitä, että se merkitsee suurempia kustannuksia koko laina-ajan.
Lopuksi on suositeltavaa lyhentää armon kuukausia mahdollisimman paljon tai yksinkertaisesti olla pyytämättä niitä.