Pohjalauseke on kiinteistön asuntolainan erissä maksettavan koron vähimmäisraja. Se on päinvastoin kuin kattolauseke.
Kun asuntolainojen laskemisessa käytetyn vertailuindeksin (esimerkiksi Euribor tai Libor) korko laskee alimman tason alapuolelle, yhteisön veloittama korko on alin. Esimerkiksi jos vakiintunut alaraja on 1% ja korko laskee 0,5%: iin, yhteisö veloittaa edelleen 1%.
Jotkin luottolaitokset ovat asettaneet tämän rajan suojamekanismiksi korkoa mahdollisesti laskevalta. Joissakin maissa sitä pidetään väärinkäyttäjänä. Espanjassa sitä pidetään laittomana, jos rahoituslaitos ei ole selittänyt sitä riittävän avoimesti.
Tämä alarajalauseke vaikuttaa vaihtuvakorkoisiin asuntolainoihin, koska kiinteällä korolla tehdyissä lainoissa korko pysyy vakiona koko ajan.
Vaihtuvakorkoisen lainan käyttö
Kun vaihtuvakorkoinen asuntolaina tehdään luottolaitoksen kanssa, se asettaa koron, jonka se veloittaa rahojen lainasta. Tämän kiinnostuksen asettamisessa on mukana kaksi elementtiä:
- Viiteindeksin korko asuntolainan laskemiseksi: Tämän määrää pankkien väliset markkinat ja korko, jonka luottolaitos maksaa lainan myöntämiseen tarvittavan likviditeetin saavuttamiseksi (se voi vaihdella koko laina-ajan).
- Ero, jonka luottolaitos veloittaa asuntolainan urakoitsijalta: Tämän määrittelee yhteisö itse ja se on voittomarginaali, jonka yhteisö saa asuntolainaa laatiessaan (se on kiinteä koko elinaikanaan). Esimerkiksi indeksi plus 2%.
Miksi lattialauseke on kiinteä?
Jos asuntolainan viitekorko laskee ajan myötä ja sovittu ero on myös pieni, korkomaksu voi lähestyä 0 tai jopa laskea negatiiviselle alueelle, jolloin pankki itse maksaa asiakkaalle lainan lainasta.
Vastauksena tähän hypoteettiseen tilanteeseen ja luottolaitosten etujen turvaamiseksi mekanismina nämä alhaiset lausekkeet syntyvät. Luottolaitokset asettavat ne asuntolainasopimukseen siten, että ne suojautuvat myönnetyn lainan muuttuvan osan mahdollisilta putoamisilta. Tällä tavoin alarajalausekkeen tarkoituksena on estää lainanhakijoita maksamasta liian alhaista korkoa asuntolainastaan, maksamatta siitä korkoa tai saamasta utopistisessa tilanteessa rahaa asuntolainan sopimuksesta.
