Henkilökohtainen luotto tai henkilökohtainen laina on toimenpide, jossa velkoja, joka on yleensä rahoituslaitos, lainaa tietyn rahamäärän velalliselle, jonka on oltava luonnollinen henkilö ja jonka on palautettava se korkoineen.
Henkilökohtaisten lainojen pääominaisuus on, että velallinen vastaa kaikkiin nykyisiin ja tuleviin varoihinsä tarvitsematta muita takuita tai takauksia. Muun tyyppisissä luotoissa, kuten asuntolainoissa, velallisen henkilökohtaisen vastuun lisäksi on tarpeen todistaa asuntolainatakaus (yleensä kiinteistölle, jolle kiinnitys kuuluu).
Henkilökohtaiseen luottoon liittyy kaksi henkilökohtaista tekijää: velkoja ja velallinen.
- Velkoja: Se on yleensä rahoituslaitos. Ei kuitenkaan ole estettä sille, että se olisi jokin muu oikeushenkilö tai luonnollinen henkilö.
- Velallinen: Sen on oltava luonnollinen henkilö. Henkilökohtaisia lainoja ei voida myöntää oikeushenkilöille.
Henkilökohtaisen luoton pääominaisuudet
Henkilökohtaisen luoton pääominaisuudet ovat seuraavat:
- Kuten olemme aiemmin kommentoineet, henkilökohtaisen luoton tärkein erottava tekijä on se, että velallinen vastaa nykyisellä ja tulevalla omaisuudellaan tarvitsematta antaa asuntolainatakuuta.
- Tämä merkitsee velallisen suurempaa maksukyvyttömyysriskiä. Näin tapahtuu, koska takuita on vähemmän kuin muun tyyppisissä luotoissa. Siksi korko on yleensä korkeampi.
- Ensimmäisestä ominaisuudesta seuraa myös, että luoton määrä ei ole liian suuri.
- Ennen henkilökohtaisen lainan myöntämistä luotonantajan on analysoitava huolellisesti velallisen varat. Tätä varten tarvitaan yleensä useita lisäasiakirjoja riittävien tulojen osoittamiseksi luoton saamiseksi.
- Aikaisemmasta ominaisuudesta huolimatta henkilökohtaisten hyvitysten käsittely on paljon nopeampaa kuin muissa luotoissa. Tämä johtuu siitä, että sinun ei tarvitse taata mitään muuta omaisuutta (esimerkiksi asuntolainojen koti).
- Nämä hyvitykset myönnetään yleensä kulutustavaroiden ja palvelujen ostamiseen. Näiden kulutustavaroiden hankkimiseen käytetään eräänlaista henkilökohtaista luottoa: kulutuslainat.
Henkilökohtaisten lainojen edut ja haitat
Henkilökohtaisilla lainoilla on suurin etu, että ei tarvita niin paljon lisävakuuksia tai -takauksia kuin asuntolainojen tapauksessa. Tällä tavoin velallisella on paremmat mahdollisuudet myöntää näitä luottoja. Sen tärkein haittapuoli on kuitenkin korkeampi korko, mikä tarkoittaa, että operaation kustannukset ovat korkeammat kuin muiden lainojen. Tällä tavoin velallisen on analysoitava kaikki nämä näkökohdat nähdäkseen, onko henkilökohtainen laina taloudellisempi vai onko analysoitava muita vaihtoehtoja, kuten leasing tai vuokraus.
Tärkeimmät erot luoton ja lainan välillä
Pankkitoiminnassa ”lainan” ja luoton välillä on eroja, vaikka ne ovatkin samanlaisia. Luottona pankki antaa asiakkaalle tilin, jolla asiakas saa tarvitsemansa rahamäärän ja maksaa yleensä vaaditun luoton määräajoin yrityksen lisäämillä kuluilla ja koroilla.
”Lainassa” pankki puolestaan antaa velallisen saataville kiinteän rahamäärän, joka on palautettava korkoineen ennalta määrätyssä ajassa. Se on yleensä keskipitkän tai pitkän aikavälin operaatio, joka poistetaan säännöllisinä erinä, kun asiakas maksaa sen. Molemmissa tapauksissa kuitenkin pankki lainaa rahaa niin, että se palautetaan tietyn ajan kuluessa jonkin koron (pääoma + korko) kanssa.