Asuntolaina on sopimus, jolla velallinen jättää vakuudeksi omaisuuden (yleensä omaisuuden), jolle hän antaa lainaa (velkoja).
Tällä tavoin, jos velallinen ei maksa velkaa, velkojalla on oikeus pyytää kiinteistön myyntiä perimään hänelle velkaa. Siksi kiinnitys on velkainstrumentti, joka tarjoaa luotonantajalle vakuusoikeuden, joka käyttää velallisen omaisuutta vakuudeksi.
Asuntolainan ominaisuudet
Asuntolainoja käytetään yleensä kiinteistöihin, kuten taloihin tai maahan, mutta on myös mahdollista saada kiinnitys henkilökohtaiseen omaisuuteen, kuten ajoneuvoihin tai taideteoksiin.
Yksi kiinnityksen merkityksellisimmistä ominaisuuksista on se, että vakuudeksi jätetty omaisuus pysyy velallisen hallussa. Esimerkiksi henkilö voi tehdä asuntolainasopimuksen talostaan tarvitsematta jättää sitä toimittamaan sitä velkojalle.
Siinä tapauksessa, että velallinen ei noudata velkansa maksuja, kiinnitys vahvistaa, että velkojalla on oikeus pyytää vakuudeksi jätetyn omaisuuden myyntiä julkisessa huutokaupassa (ei suoramyynnissä). Luotonantaja voi periä velkansa peritystä summasta, jättäen jäljelle jäävän määrän muille velkojille tai samalle velalliselle.
Mihin kiinnityssopimuksia käytetään?
Asuntolainasopimuksia käytetään yleensä pitkäaikaisen rahoituksen hankkimiseen ja huomattavaan määrään resursseja, joita muuten olisi vaikea saada. Omaisuuserä maksun vakuudeksi vähentää luotonantajan riskiä (joka maksun laiminlyönnissä voi pitää omaisuuden) ja helpottaa siten lainan myöntämistä. Esimerkiksi Espanjassa monia asuntolainasopimuksia käytetään rahoituksen saamiseen talojen ostamiseen.
Asuntolainalla on suuri etu, että velallisen ei tarvitse pantata omaisuutta vakuudeksi ja että hän voi edelleen nauttia siitä. Sillä on kuitenkin haitta, että kriisin aikana vakuuden arvo voi laskea huomattavasti, joten huutokaupassa saatu määrä ei välttämättä riitä velallisen kattamaan velkaa.
Asuntolainasopimuksen peruskomponentit
- Toisaalta on pääoma, joka on velalliselle lainattujen varojen kokonaismäärä. Lainattu pääoma on yleensä pienempi kuin kiinnityksen vakuudeksi jätetyn omaisuuden arvo.
- Sitten on korko, mikä tarkoittaa velan prosenttiosuuden (kiinteää tai muuttuvaa) keräämistä lainaa myöntävän henkilön hyväksi.
- Kolmas osa on termi, joka osoittaa ajan, jolloin lainatun rahan odotetaan maksavan takaisin.
Katsotaanpa esimerkki: Juan (velallinen) allekirjoittaa asuntolainasopimuksen pankin A (velkoja) kanssa. Tämän sopimuksen mukaan pankki lainaa sinulle 50000 euroa (pääoma) korolla 7% vuodessa. Juan puolestaan suostuu maksamaan tämän lainan 10 vuoden kuluessa (kuukausittain), jättäen asuntolainatakuudeksi maan, jonka arvo on 70 000 euroa.
