Kulutusluotto on taloudellisen vähimmäismäärän omainen henkilökohtainen laina, joka on tarkoitettu tavaran tai palvelun hankkimiseksi ja jonka myöntää niitä tarjoava yrittäjä.. Kaikki tämä on erityisen kuluttajansuojan alla.
Siksi se on eräänlainen laina tavaroiden tai palvelujen ostamiseen. Siten ne eroavat muun tyyppisistä lainoista etenkin siinä, että niillä on selkeä tarkoitus eli kulutus. Lisäksi heidän etunsa ovat yleensä korkeammat kuin muissa, kuten asuntolainoissa. Siksi ne ovat rahoitustuotteita, joita tulisi käyttää viisaasti.
Kulutusluottojen alkuperä
Voimme ajatella, että nämä ovat viimeaikaisia, mutta mikään ei ole kauempana totuudesta. Kansainvälisen pantti- ja sosiaaliluottolaitosten liiton mukaan Montes de Piedad syntyi 1400-luvun jälkipuoliskolla. Nämä olivat fransiskaanimunkkien luomia, ja heidän kanssaan se oli tarkoitus käsitellä rahanantajia, jotka perivät koronkiskontaa.
Tuolloin annettiin pieniä luottoja, mutta erittäin korkealla korolla, 30 prosentista 200 prosenttiin! Fransiskaanimunkit loivat tämän järjestelmän talonpoikien auttamiseksi, ja alussa korkoa ei laskutettu. Leo X laillisti heidät vuonna 1515. Toisaalta Angol-Saksi-maissa oli säästöpankit, jotka olivat omistautuneet ennen kaikkea hyväntekeväisyyteen.
1900-luvulla, kun auto tuli markkinoille, tämän tyyppinen kulutusluotto tuli muodikkaaksi ja aloitti ennennäkemättömän kasvun. Muista, että heillä on taipumus rahoittaa arvokkaiden kulutustavaroiden, kuten kodinkoneiden tai huonekalujen, ostoja. Suuremman ostovoiman keskiluokan syntymisen myötä myös eräostot kasvoivat.
Kulutusluottojen ominaisuudet
Jotkut ominaisuuksista, jotka erottavat tämäntyyppisen rahoitustuotteen muista, ovat seuraavat:
- Kuten olemme maininneet, sen tarkoitus on kulutustavarat. Auto, huonekalut tai kannettava tietokone, mm.
- Sen myöntää yleensä yrittäjä itse, toisin kuin rahoituslaitoksen myöntämät lainat. Tietenkin tämä toimii vain välittäjänä. Itse asiassa toteutettavuustutkimukset suorittaa yksikkö itse.
- Sitä sääntelevillä säännöksillä pyritään suojaamaan kuluttajaa mahdollisilta väärinkäytöksiltä. Siinä asetetaan yleensä velvoite ilmoittaa niistä yksityiskohtaisesti. Esimerkiksi sisältäen vuosikorko (APR) eikä vain nimelliskorkoa (TIN).
- Sen määrä ei ole kovin suuri, vaikka niiden myöntämiseksi yleensä vaaditaan vähimmäismäärä.
- Sen käsittely on nopeampaa kuin muissa, kuten kiinnitykset. Tietenkin korot ovat korkeammat kuin muilla henkilökohtaisilla lainoilla.
- Asiakas vastaa maksusta nykyisellä ja tulevalla omaisuudellaan. Tässä tapauksessa ei ole todellista takuuta, kuten omaisuutta.
Huomioon otettavat näkökohdat
Jotkut suositukset tulisi ottaa huomioon ennen niiden pyytämistä. Vaikka laki suojelee kuluttajaa, joskus on ollut lausekkeita, jotka ovat aiheuttaneet velalliselle ajoittaista päänsärkyä. Keskuspankeilla on yleensä raportteja suosituksista tämäntyyppisen lainan pyytämiseksi (Bank of Spain, Banxico, Argentiinan tasavallan keskuspankki …). Noudattamalla niitä suojaat itsesi mahdollisilta väärinkäytöksiltä. He sopivat yleensä seuraavista seikoista:
- Kiinnitä erityistä huomiota näiden tuotteiden mainostamiseen. Normaalisti niitä sääntelevät säännöt vahvistavat heille vähimmäisvaatimukset. Jälleen kerran on muistettava, että sinun on tiedettävä todellinen vuosikorko, mitä alhaisempi se on, sitä pienemmät taloudelliset kustannukset.
- Pyydä luonnos aina kirjallisesti, ja jos se voi olla sitova, sitä parempi. He sanovat, että tuuli vie sanat ja kaiken pitäisi olla selvää ennen allekirjoittamista.
- Kaikki epäilyt on ratkaistava ja yrityksen on autettava sinua. Kysy aina äläkä jätä mitään epäselväksi.