Ylimääräinen luotto - mikä se on, määritelmä ja käsite
Ylimääräinen luotto on mikrotalouden kannalta tilanne, jossa velallisella on oltava suurempi rahamäärä kuin myönnettyyn luottorajaan sisältyy. Makrotaloudellisesti se viittaa tilanteeseen, jossa pankit lainaa enemmän rahaa kuin investointeihin tarvitaan.
Yksinkertaisella tavalla voimme sanoa, että mikrotaloudellisesti se tapahtuu, kun meillä on enemmän rahaa kuin mitä lainapolitiikkamme vahvistaa. Siksi emme saa sekoittaa sitä tililuottoa ajatellen, mikä on poikkeuslupa. Makrotasolla tämä ongelma ilmenee, kun maan pankit lainata enemmän rahaa kuin todellisuudessa tarvitaan. Tällä tavalla syntyy tilanne, jossa lainat nousevat tasolle, jota voidaan pitää liiallisena.
Ylimääräisen luoton ominaisuudet
Yksilön osalta on otettava huomioon joukko yksityiskohtia suhteessa ylimääräiseen luottoon. Itse asiassa se on satunnainen asia, ja siksi sitä ei pitäisi käyttää kevyesti.
- Ensinnäkin se näkyy aina luotto- tai lainasopimuksessa. Tällä tavoin se ilmoittaa, kuinka paljon, milloin, miten ja ennen kaikkea siitä aiheutuu kustannuksia.
- Kaikki ehdot on julkaistava yhteisön ilmoitustaululla. Eli sinun on tehtävä asiakkaalle selväksi, mitä aiot veloittaa ja mitkä ovat ehdot tämän ylimääräisen luoton saamiseksi, ja tämän on oltava julkista.
- Yhteisöllä on oikeus periä korko, joka poikkeaa itse luotto- tai lainakorosta. Itse asiassa se on yleensä korkeampi ja voi koostua kiinteästä korosta tai erosta tavanomaiseen korkoon nähden.
Maan sisällä voidaan myös edistää poikkeustilanteita, jotka voivat johtaa ylimääräiseen luottoon lyhyellä aikavälillä. Niihin liittyy yleensä aikaisempia likviditeetin ylimääriä, jotka kanavoidaan lainoihin, erityisesti asuntolainoihin. Tämän tilanteen saavuttamiseksi laajentumispolitiikasta vastaavan keskuspankin on perusteltava toimintansa ja asetettava rajat.
Esimerkki ylimääräisestä luotosta
Esimerkin avulla näemme kaikki edellä mainitut helpommin. Kuvitellaan, että pankki myöntää meille luottokortin, jonka avulla meillä voi olla jopa 3000 euroa. Teemme sarjan ostoksia ja yhden kuukauden tajuamme tarvitsevamme 200 euroa lisää.
Vaikka onkin parasta maksaa tämä ero käteisenä esimerkkinä, ajattelemme, että meillä ei ole rahaa ja meidän on tehtävä osto. Menemme pankkiin ja he kertovat meille olevansa samaa mieltä siitä, että tämä mahdollisuus on kirjattu sopimukseen. Mutta koska se ylittää rajan, sen on veloitettava meiltä korko, joka on 5% korkeampi kuin kortista veloitettava. Loppujen lopuksi maksamme korko käytetyistä 3000 eurosta ja toinen, 5% korkeampi, 200 eurosta.
Kuten ylimääräisen likviditeetin kohdalla, myös kansallisella tasolla liian kauan ylläpidetty luottolimiitti voi johtaa kuplaan. Jotain vastaavaa tapahtui vuoden 2008 kriisissä, erityisesti asuntolainojen kohdalla.
