Asuntolainan keskeyttäminen on pankin tarjous asiakkaalle lykätä asuntolainan maksuja tietyksi ajaksi. Keskeytys on aina riippuvainen joukosta olosuhteita, jotka vaikuttavat asiakkaan maksukykyyn.
Asuntolainan keskeyttäminen on pankin asiakkaalle tarjoama tarjous, jossa se voi lykätä asuntolainojen maksamista. Tämän lykkäämisen edellytyksenä on tietyn ehdon asettaminen moratorion kestolle sekä tietyt ehdot. Siksi moratorio antaa asiakkaalle lykätä asuntolainan maksamista odottamattoman tilanteen takia, joka vaikuttaa asiakkaan maksukykyyn. Tilanteen mittaamiseksi on noudatettava joukkoa vaatimuksia, jotka määrittävät, onko moratorio hyväksyttävä vai ei.
Ylivoimaisen esteen vuoksi lykkäystä voivat edistää myös hallitus sekä asianomainen taloudellinen viranomainen. Toisin sanoen, jos on olemassa pandemiatilanteita tai toiminnan äkillinen lopettaminen luonnonkatastrofien vuoksi, hallitus voi hyväksyä asuntolainan keskeyttämisen kärsineille kansalaisille.
Ero asuntolainan laiminlyönnin ja asuntolainan laiminlyönnin välillä
Asuntolainan laiminlyönti ja asuntolainan laiminlyönti ovat hyvin samanlaisia käsitteitä. Näiden kahden käsitteen välillä on kuitenkin useita eroja. Molemmat käsitteet viittaavat asuntolainan maksamiseen, koska kyvyttömyys vastata kustannuksista. Puutteen ja moratorion välillä on kuitenkin eroja, kuten näemme alla.
Ensinnäkin asuntolainan laiminlyönti koostuu asuntolainan maksun lykkäämisestä odottamattomassa tilanteessa, joka vaikuttaa asiakkaan maksukykyyn. Tällä tavoin velka järjestetään uudelleen ja asiakas voi käsitellä velkaa joustavammin. Asuntolainan laiminlyönnissä erä voidaan kuitenkin maksaa kahdella tavalla:
- Asuntolainan laiminlyönti yhteensä: Missä lopetamme päämaksun samoin kuin koron maksamisen aiemmin sovitun ajanjakson aikana.
- Osittainen asuntolainan laiminlyönti: Jos emme palauttaisi velkaa pääomalle pankille, meidän olisi maksettava syntyneet korot.
Toisaalta meillä on asuntolainakielto. Tämä, kuten asuntolainan laiminlyönti, on asuntolainan maksun lykkäämistä aiemmin sovitulta ajasta. Asuntolainan keskeyttämisen yhteydessä maksua ei kuitenkaan enää makseta, samoin kuin tämän moratorion tuottamia korkoja. Toisin sanoen lykkäyksestä ei makseta korkoa. Tätä varten tarvitaan tiettyjä vaatimuksia, jotka, kuten näemme alla, asettavat asiakkaan mukaan taloudellisen ja sosiaalisen haavoittuvuuden skenaarioon.
Vaatimukset asuntolainan lykkäämiseksi
Asumismaasta ja pankista, jossa työskentelet, asuntolainan moratoriumihakemuksen hyväksymiselle on joukko vaatimuksia, jotka on asetettu pääsykriteereiksi.
Espanjassa pankki ja tarvittaessa asianomainen hallintoelin asettavat nykyiset perusteet sen pyytämiselle.
Hyvien pankkitapojen ohjeiden mukaan asuntolainan lykkäämistä varten on täytettävä seuraavat vaatimukset:
- Asuntolainan on oltava ensimmäisen perheen koti.
- Asiakas on menettänyt työpaikkansa tai on kärsinyt palkanalennuksia, jotka estävät häntä jatkamasta asuntolainan maksamista.
- Perheyksikön tulot eivät saa ylittää kolminkertaista monivaikutustulojen julkista indikaattoria, joka tunnetaan yleisesti nimellä IPREM.
- Perheyksikön on täytynyt kokea taloudellisella tasolla muutoksia, jotka muuttavat merkittävästi alaspäin- sen maksukykyä.
- Asuntolainan on ylitettävä 50% perheen tuottamista kokonaistuloista.
Vaikka nämä ovat peruskriteereitä, on aina poikkeuksia. Siksi on suositeltavaa, että ne, jotka haluavat hakea asuntolainan lykkäämistä, menevät aiemmin pankkiinsa, jotta pankki kertoo heille tilanteesta ja olemassa olevista mahdollisuuksista.
Miksi asuntolainakielto on voimassa?
Kuten sanoimme aiemmin, asuntolainan lykkääminen johtuu pääasiassa mahdollisista muutoksista, jotka muuttavat asiakkaan maksukykyä ja estävät siten asiakasta kiinnitysmaksusta. On kuitenkin monia poikkeuksia, joissa pankki voi tarjota pankille moratorion asiakkaalle.
Ylivoimaisen esteen sattuessa hallituksen soveltamalla asuntolainan keskeyttämisellä on samat vaikutukset kuin pankin hyväksymällä sen. Taloudellisen toiminnan täydellinen tai osittainen keskeyttäminen joko mahdollisten luonnonkatastrofien tai pandemioiden vuoksi voi pakottaa pankit hyväksymään asuntolainan moratorion, mikä alentaa edellä mainittuja ja mainittuja vaatimuksia.