Ylivakuutus on eräiden politiikkojen piirre. Se tapahtuu, kun korvauksen enimmäismäärä (vakuutettu pääoma) ylittää vakuutetun edun.
Ylivakuutuksen sattuessa suojattu henkilö tai yhteisö saisi vahingoittuneen omaisuuden korjaamiseen tai korvaamiseen kaikki kustannukset eikä enempää.
Oletetaan esimerkiksi, että peität talon tulta vastaan 45 000 dollaria. Jälleenrakennuksen kustannukset ovat kuitenkin 30000 dollaria. Tämä on silloin enimmäissumma, joka voidaan maksaa korvauksesta.
On syytä muistaa, että vakuutettu korko lasketaan yleensä riskin toteutumisen jälkeen. Tätä varten käytetään asiantuntijalausuntoa, jossa mitataan rekisteröidyt vahingot.
Eri tapaus on henkivakuutus, jossa vakuutettu korko vahvistetaan ennen sopimuksen allekirjoittamista. Tästä syystä se vastaa aina vakuutettua pääomaa.
Ylivakuutuksen seuraukset
Yksi ylivakuutuksen tärkeimmistä seurauksista on, että vakuutettu maksaa korkeamman vakuutusmaksun kuin vastaava. Tämä suojatun omaisuuden arvioidun arvon mukaan.
Lisäksi ylivakuutus on laitonta, ainakin Espanjassa. Mainittu vastike perustuu siihen tosiasiaan, että politiikan luonne on urakoitsijan korjaus eikä rikastaminen.
Toinen tärkeä seikka on, että jos kyseessä on ylivakuutus, kumpikin osapuoli voi vaatia vakuutetun pääoman vähentämistä. Siten vakuutusyhtiö palauttaa saadun vakuutusmaksun ylijäämän.
Toisin sanoen vakuutetulla on oikeus korvata osa maksamastaan, kunhan hän on toiminut vilpittömässä mielessä. Jos kuitenkin todistetaan urakoitsijan aikomus rikastua, vakuutus julistetaan pätemättömäksi ja korjaus evätään.
Ylivakuutus, kun on olemassa vähintään kaksi vakuutusta
Ylivakuutus tapahtuu myös silloin, kun samalle riskille otetaan kaksi tai useampia vakuutuksia. Jos näin tapahtuu, asiasta on ilmoitettava asianomaisille vakuutuksenantajille, jotka maksavat suhteessa kerättyjen vakuutusmaksujen määrään. Korvauksen summa ei saa ylittää aiheutuneen vahingon arvoa.
Jos urakoitsija ei kuitenkaan tiedota tiedonantovelvollisuudestaan, hän ei suorita vastaavaa viestintää, mikään kattavuuden tarjoavista yrityksistä ei tarvitse maksaa korjausta.
Edellä mainitun vuoksi on tärkeää, että henkilö tai yhteisö varmistaa, että he eivät suojaa yhtä omaisuutta eri vakuutuksilla. Muussa tapauksessa et maksa vain enemmän samasta, mutta et voi veloittaa mitään käytäntöjä.
Esimerkki ylivakuutuksesta, jolla on useampi kuin yksi vakuutus
Katsotaanpa esimerkkiä ylivakuutuksesta, jolla on useampi kuin yksi politiikka. Oletetaan, että vakuutettu pääoma on 10 000 dollaria yrityksessä A ja 15 000 dollaria yrityksessä B. Molemmat yhtiöt solmittiin samanaikaisesti saman objektin kattamiseksi, jonka arvo on 10 000 dollaria.
Jos tapahtuu menetys, joka vahingoittaa suojattua omaisuutta 8 000 dollaria, yrityksen A on maksettava 3 200 dollaria ja yritykselle B 4800 dollaria.
