Anatocismo koostuu korkojen keräämisestä omia viivästyskorkoja varten lainan maksamatta jättämisen yhteydessä. Siksi se on kaksinkertainen lisämaksuvelvollisuus.
Tällä tavoin, kun velallinen lopettaa maksamisen, koron määrä itse lisätään erääntyvään pääomaan, joten se on toisen lisävelvollisuus. Näin ollen uudet rahoituskustannukset lasketaan molemmista summista, joten ne ovat kaksinkertaiset. Kuten näemme, se on hyvin lähellä koronkorotusta, ja siksi monien maiden lainsäädäntö kieltää sen ainakin kaupallisesta näkökulmasta.
Anatokismi ja edut
On tärkeää, että nostamme eron lainan koroista ja viivästyksistä. Viimeksi mainitut huolestuttavat meitä tänään. Katsotaanpa, mitä kukin tarkoittaa:
- Lainan korko on lainanottajan näkökulmasta taloudellinen kustannus. Toisin sanoen ne heijastavat, mitä lainat meille maksavat. Luotonantajan näkökulmasta se olisi hinta, jolla hän "myy" rahansa. Siksi se olisi sinun voittosi.
- Viivästyskorko syntyy kuitenkin, kun on olemassa viivästys. Jos velallinen ei täytä lainaa asetetussa määräajassa, lainat näkyvät ja ovat yleensä suurempia kuin tavalliset. Ne on määritelty lainasopimuksessa, ja niiden on oltava yksityiskohtaisia.
Ongelma johtuu korkoriskistä
Yhdistetty kiinnostus on ollut suuri liittolainen säästäjälle, mutta se on painajainen velalliselle. Tällä tavoin, jos olemme velkaa pankille ja se on sisällyttänyt yhden näistä lausekkeista, meillä on ongelma. Kuten näemme esimerkistä, velka voi olla huomattava, jos lisätään aktivoidut viivästykset tavalliseen korkoon.
Suhteesi väärinkäyttölainalausekkeisiin
Asuntolainat ovat antaneet paljon puhetta mahdollisista väärinkäytöksistä, jotka voidaan tehdä heidän sopimuksillaan. Lattialausekkeista väärinkäytöksi katsottuihin indekseihin, kuten IRPH Espanjassa. Kaikki tämä on loppujen lopuksi aiheuttanut päänsärkyä luotonantajalle. Korkean oikeuden päätökset velallisen hyväksi ovat olleet tämän tilanteen liikkeellepaneva voima.
Anatokismiin perustuvia sopimuksia, jotka mahdollistavat koron keräämisen, on pidetty koronkorotuksena useissa tuomioissa. Espanja on ollut yksi edelläkävijöistä, esimerkiksi Alicanten maakuntatuomioistuimen kaltaisten edelläkävijöiden kanssa vuonna 2014. Tällä tavoin sitä pidettiin väärinkäyttölausekkeena, kun se asetettiin asuntolainalle, ja siksi se oli mitätön kaikissa tarkoituksissa.
Esimerkki anatokismista
Kuvitelkaamme tapausta, joka on tietysti epärealistinen: 10 vuoden asuntolaina, jonka korko on 5%, viivästyskorko 15% ja 100 000 euron määrä. Kuvasta voidaan nähdä, että viivästyskorko, laskettuna vain pääomalle, on yhteensä 82 500 valuuttayksikköä (CU).
Pää- ja kertyneistä koroista laskettu viivästyskorko, anatokismi, on kuitenkin 86625 CU. kaikki yhteensä. Näiden välinen ero on 4125 CU. Se ei kuulosta kovin paljon … Mutta kuvitellaan keskimääräinen 200 000 CU: n kiinnitys, jonka kesto on 30 vuotta ja viivästyskorko 25%. Se voi olla huomattava määrä.
