Valtuutettu ylijäämä on luottokorttirajan ylittävä summa, jonka rahoituslaitos antaa asiakkaalle mahdollisuuden käyttää. Tämä vastineeksi palkkioista ja ylijäämän korkeammasta korosta.
Toisin sanoen luottoraja voi olla 10 000 dollaria, mutta sitä voidaan käyttää poikkeuksellisesti, esimerkiksi jopa 10 500 dollaria. Nämä ylimääräiset 500 dollaria lisäävät kuitenkin suurempia rahoituskustannuksia.
Tämä ylimääräinen 500 dollaria tunnetaan valtuutettuna ylijäämänä. Sitä kutsutaan ylijäämäksi, koska se ylittää. Eli se ylittää rajan.
Sallitun ylijäämän ominaisuudet
Sallitun ylijäämän pääominaisuudet ovat:
- Sopimus täsmentää sen nimenomaisesti, eli pankki ei nosta lainaa yhdestä hetkestä toiseen ilman toisen osapuolen tietämystä. Samoin ei ole, että kuluttaja kuluttaa enemmän ja sitten neuvottelee luotonantajansa kanssa siitä, kuinka ylimääräinen summa palautetaan.
- Yleensä ylijäämä on maksettava kokonaisuudessaan seuraavalla korttimaksulla. Oletetaan esimerkiksi, että laskutusjaksot ovat kunkin kuukauden 1. ja viimeisen päivän välillä ja eräpäivät 15. 15. Jos kulutus syntyy luottorajan yläpuolella huhtikuussa, sinun on maksettava toukokuussa 15. päivä
- Ylijäämän korko on korkeampi kuin tavallisen luottolimiitin tuottama korko.
- Se ei ole huono käytäntö, koska se on osa velkojan riskipolitiikkaa ja valinnainen lauseke. Kaikki rahoituslaitokset eivät siten sisälly sopimuksiin.
Esimerkki hyväksytystä ylijäämästä
Tarkastellaan esimerkkiä hyväksytystä ylijäämästä. Kuvitellaan, että pankki hyväksyy luottokortin José Mestanzalle, jonka raja on 5000 dollaria kuukaudessa. Lainan vastaava vuosikorko on 4%.
Herra Mestanzan allekirjoittamassa sopimuksessa otetaan huomioon sallittu ylijäämä enintään 600 dollaria. Tästä ylijäämästä veloitetaan myös 7,5 prosentin todellinen vuosikorko ja 5 prosentin palkkio.
Oletetaan, että José Mestanza käytti lokakuussa 5300 dollaria. Paljonko hänen pitäisi maksaa marraskuussa, jos hän päättäisi maksaa velan kerralla?
Tässä tapauksessa korkoa ei ansaita, mutta palkkio on maksettava. Maksut olisivat:
5000 + (300 * 0,05) = U 5315 dollaria
On huomattava, että edellisen kaltaisissa tapauksissa kuluttaja voi päättää maksaa erissä, aina maksamalla ensin hyväksytty ylijäämä.
