Lainan alkuerä on osan saadun rahoituksen ennakkotuotto. Se on tavallisesti pääasiassa asuntolainoja ja ajoneuvolainoja.
Ennakkomaksu on prosenttiosuus lainatusta rahasta. Luotonantaja asettaa esimerkiksi pääomalle enintään 40% ja vähintään 20%.
Lainan ensimmäisen erän merkitys
Ennakkomaksu on avain yksityishenkilöille suunnatuissa erittäin suurissa lainoissa. Muuten luotonantajien olisi maksettava erittäin korkeita säännöllisiä maksuja.
Rahoituslaitokselle on myös edullista saada aloitusmaksu. Maksulaiminlyönnin riski on pienempi, jos velallisella on jokin ennakoimaton tilanne. Toisaalta, jos kiintiö olisi hyvin suuri, asiakas ei pystyisi täyttämään velvoitteitaan, esimerkiksi jos hän menettäisi työpaikkansa.
Yksi tapa, jolla hallitukset tukevat asuntojen saatavuutta, on kattaa osa käsirahasta. Tällä tavoin useammat ihmiset pääsevät unelmiin omasta kodistaan.
Ennakkomaksu on myös tärkeä muuttuja lainan takaisinmaksun jäsentämisessä. Niin kauan kuin ennakkomaksu on korkeampi, velallinen voi käyttää pienempiä kuukausimaksuja tai lyhyempiä velka-aikoja.
Jos käsiraha on suurempi, myös koko korkoa kertyy vähemmän korkoa. Siksi säästöjä rahoituskuluissa syntyy.
Esimerkki lainan alkuerästä
Oletetaan, että henkilö hankkii 15 000 dollarin lainan 3%: n nimelliskuukorkolla kuuden kuukauden ajan.
Jos käsiraha on 20%, summa olisi 3000 dollaria. Lainan loppuosaan voidaan ohjelmoida kuusi kuukausittaista erää 2215,17 dollaria ja maksettavan koron summa olisi 1 291,02 dollaria.
| Kiinnostuksen kohteet | Maksu päämies | Jaa | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| summa | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
Toisaalta, kun alkuerä on 15% (2250 dollaria), kuukausimaksu nousee 2353,62 dollariin ja rahoituskulut olisivat 1 371,71 dollaria.
| Kiinnostuksen kohteet | Maksu
päämies | Jaa | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| summa | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Asuntolainat ja ajoneuvolainat ovat pidempiä. Tämä esimerkki osoittaa kuitenkin, kuinka käsiraha vaikuttaa velallisen kokonaismaksuun.