Luottolimiitti on sopimus, jolla rahoituslaitos asettaa tietyn rahamäärän käyttäjän saataville tietyksi ajaksi.
Tuona aikana henkilö voi käyttää luottorajaa kokonaan tai osittain. Siten velallisella on kuukauden lopussa esimerkiksi kaksi viikkoa aikaa palauttaa kulutettu korkoineen. Korkoa veloitetaan vain luottorajan käytetystä osasta.
Tämän tyyppinen luotto täydennetään yleensä automaattisesti. Toisin sanoen, jos asiakkaan luottoraja on 10 000 dollaria kuukaudessa, vaikka he käyttivät lokakuussa vain 3 000 dollaria, heidän marraskuun saldo palautuu 10000 dollariin. Se ei ole kumulatiivinen.
Vastineeksi rahoituslaitos saa hyvityksen käytetystä määrästä sekä koron ja muut provisiot. Tämä korko riippuu toisen osapuolen järjestämästä määrästä. Veloitat korkoa vain luottorajasta käytetystä ajasta ja summasta.
Rahoituskulut luottorajalla
Luottolimiitin sisältämät rahoituskulut lasketaan yksinomaan käyttäjän käytettävissä olevan pääoman perusteella. Tarkastellaan esimerkiksi tapausta, jossa luottokortti on 10 000 dollaria. Jos henkilö käytti vain 5000 dollaria ja korko on 2%, maksettava korko on 100 dollaria.
On myös tärkeää mainita, että luotonantaja voi veloittaa palkkion, jos asiakas ei ole käyttänyt koko lainaa tai sen osaa. Tämä riippuu siitä, mitä kunkin maan sääntely sallii.
Main elementtejä luottorajan
Nämä ovat luottorajan tärkeimmät elementit:
- Suurin käytettävissä oleva määrä: Enimmäismäärä, jonka asiakkaalla voi olla.
- Vanheneminen: Se on luottorajan loppuunsaattamisen aika. Normaalisti se on yleensä vuosi, vaikka se voi olla pidempi, jos sopimus sen vahvistaa.
- Korot ja kulut: Erilaiset kulut siirtyvät asiakkaalle sopimuksesta riippuen. Pääsääntöisesti pääkulu on nostetulle käteiselle maksettu korko.
Luottolimiitin edut
Nämä ovat luottolimiittien tärkeimmät edut:
- Joustavuus: Asiakkaalla voi olla rahaa sopimuksen voimassaoloaikana milloin tahansa. Voit myös asettaa nostosummat haluamallasi tavalla, kunhan et ylitä ennalta asetettua rajaa.
- Helppous: Käytännössä sen toiminta on kuin sekkitili. Rahoituslaitos tallettaa rahat luottotilille, mikä helpottaa asiakkaan hallintaa. Se, että operaatio on kuin sekkitili, suosii rahan saamisen nopeutta.
Luottolimiitin haitat
Luottolimiitin tärkeimmät haitat ovat mahdolliset kulut, jotka voivat vaikuttaa asiakkaaseen:
- Sopimuksen muotoilun kustannukset: Se tehdään yleensä notaarin edessä, joten se on velalliselle lisäkustannuksia.
- Avauspalkkio: Siinä tapauksessa, että sitä käytetään, se on yleensä prosenttiosuus käytettävissä olevasta kokonaismäärästä.
- Korot varauksille: Se on perusta, jonka perusteella rahoituslaitos teki tällaisen sopimuksen. Korko määritetään toisen osapuolen käyttämälle määrälle.
- Kiinnostusta siitä, mitä ei ole järjestetty: On mahdollista, että se on vahvistettu myös sopimuksessa. Se on korko, joka määritetään määrälle, jota asiakas ei ole käyttänyt suhteessa käytettävissä olevaan kokonaismäärään. Se on pienempi kuin nostetulle summalle vahvistettu korko.
- Korot ylitetystä: Maksu tapahtuu, kun asiakas ylittää haluamasi määrän käytettävissä olevaa rajaa. Tässä tapauksessa korko on yleensä korkeampi kuin nostetulle määrälle vahvistettu.
Luoton ja tavallisen lainan ero
Ensimmäinen ero luottolimiitin ja tavallisen lainan välillä on omavaraisuus. Ensimmäisessä tapauksessa, kuten edellä selitimme, koko hyväksyttyä saldoa ei tarvitse käyttää.
Toisaalta, jos viitataan yhteiseen lainaan, myönnetään kiinteä rahamäärä. Mainittu pääoma on palautettava valitusta taloudellisesta poistomenetelmästä riippuen, esimerkiksi useassa yhtä suuressa erässä.
Toinen huomioitava asia on peruskorjaus. Luottolimiittiä voidaan täydentää loputtomiin. Päinvastoin, laina päättyy, kun se on maksettu takaisin velkojalle.
Lisäksi on huomattava, että lainan korko on matalampi kuin luottolimiitti.
Kaikesta selitetystä voidaan päätellä, että kun tarvitaan suurta rahoitusta eikä luottoa voida palauttaa lyhyellä aikavälillä, on suositeltavaa käyttää lainaa.
Sen sijaan luottolimiittiä ehdotetaan, kun käyttäjä tarvitsee nykyisen saldon. Tämä voidaan järjestää juokseviin kuluihin (palvelut, ruoka jne.) Tai jopa pitkiin sijoitusprosesseihin, kuten toimiston asteittaiseen varustamiseen. Kuvitellaan, että henkilö ostaa joka kuukausi esimerkiksi uuden huonekalun tai esineen työtilaansa.
Miksi käyttää luottorajaa?
Luottolimiitin käyttö on hyvin yleistä liike-elämässä. Se on erittäin hyödyllinen rahoituslähde yrityksille, jotta ne voivat hallita kassavarojaan tehokkaammin. Tämä auttaa suorittamaan oikea-aikaiset maksut, joita ei voitu suorittaa pelkällä kassan tuottamalla käteisellä. Esimerkki tästä voi olla: palkat, palkkiot toimittajille, odottamattomat satunnaiset kulut jne.
On suositeltavaa käyttää sitä vain, kun valtiovarainministeriössä on aukkoja. Toisin sanoen huonot arviot kassavirroista, jotka tämä rahoituslähde kompensoi.
Artikkelin ovat kirjoittaneet Guillermo Westreicher ja Joaquín López Abellán