Elinkorko on tulo, jonka henkilö saa kuolemaansa saakka. Yleensä määräajoin ja yleensä kuukausittain. Tämä tapahtuu tietyn rahamäärän ensimmäisen tai säännöllisen ennakkomaksun tai talletuksen jälkeen.
Henkivakuutusmaksua pidetään sijoitus- ja säästötyökaluna, joka on suunnattu erityisesti perheille ja kannustimelle ylläpitää elintasoa tai hyvinvointia pitkällä aikavälillä. Se toimii vakuutuksena, joka aktivoituu, kun henkilö vanhenee ja lakkaa toimimasta.
Tämän tyyppistä rahoitussijoitustuotetta tarjoaa tyypillisesti vakuutusyhtiö tai luottolaitos ja se liittyy tiettyyn tasoon tai korkoon, josta molemmat osapuolet ovat sopineet allekirjoituksen yhteydessä. Henkivakuutuskorvauksessa pitkäikäisyysriskin kattaa palvelua tarjoava yhteisö, esimerkiksi vakuutusyhtiö. Tällaiselle laitokselle aiheutuu suurempia kustannuksia, jos eläkeläinen asuu monta vuotta.
Toisaalta tämän tyyppisen suunnitelman lopettaminen ja talletetun pääoman nostaminen etuajassa tarkoittaa yleensä korvauksen maksamista tai sijoitettua pienemmän summan takaisinperimistä, jotta tuotetta tarjoavat yhteisöt ennakoivat varojen nostamisen ennenaikaisesti.
Tämä käsite identifioidaan usein sijoitusrahastojen tai yksityisten eläkejärjestelmien kanssa.
Päinvastoin, vahinkovakuutuksilla on voimassaoloaika, joka voi päättyä ennen vakuutetun kuolemaa.
Kuinka elinkorko toimii
Tietyn ajanjakson aikana henkilö suostuu toimittamaan tai maksamaan säännöllisen palkkion tai palkkion yhteisölle tai yritykselle, jonka kanssa tuotteesta on tehty sopimus. Tällä tavoin se kerää vuosien ajan talletetun rahamäärän kiinteällä tai muuttuvalla korolla (joka on yleisimpiä tapoja).
Kun aika tulee, tämä määrä kerätään kuukausitulona palkkana haltijan kuolemaan saakka, hyvin samalla tavalla kuin vanhuuseläkkeet.
Annuiteettivakuutuksen valinnalla luovutettu pääoma voidaan myös tallettaa yhteen (tunnetaan yhtenä maksuna) tai useaan suureen maksuun, kuten pankkitalletukseen.
Eläkevakuutuksen edut
- Auta perheitä. Varsinkin talouskriisin aikana ihmisillä on mahdollisuus ylläpitää tulotasoa, jos he ovat aiemmin päättäneet omistaa samanlaisen tuotteen.
- Poista pitkäikäisyyden riski. Toisin kuin määrätyn maturiteetin annuiteetit, annuiteetit antavat sinun saada kyseiset tulot koko elämäsi ajan riippumatta siitä, elätkö odotettua enemmän vuosia.
- Yleensä tämäntyyppiset eläkevakuutussuunnitelmat ovat yhden hengen, vaikka on mahdollista, että ne on tarkoitettu kahdelle henkilölle, usein henkivakuutuksen tapauksessa pariskunnille tai avioliitoille, jotka päättävät jakaa ne.
- Ne ovat yleensä helposti muokattavissa tai mukautettavissa alkumaksun ja säännöllisesti saatavien tulojen suhteen.
- Tämäntyyppiset tulot edellyttävät merkittäviä veroetuja sen haltijalle.
Eläkevakuutuksen haitat
- Tämäntyyppiset tuotteet liittyvät yleensä korkeampiin alkukustannuksiin pitkälti suunnitelmia käsiteltäessä. Siksi sen tarjoajat pyrkivät saamaan suurempia voittoja alkuhetkellä.
- Säästövälineenä elinkorot merkitsevät sitä, että perheet käyttävät vähemmän resursseja kulutukseen ja siten taloudessa liikkuu vähemmän rahaa.
- Yleensä varojen nostamisesta ennen sovittua päivämäärää liittyvät kustannukset ovat suuria, mikä kannustaa haltijoita keskeyttämään nämä suunnitelmat.
- Taloudellisen epävakauden aikoina on usein epäluottamusta tämän tyyppisten rahoitustuotteiden hallinnasta vastaaviin yhteisöihin, ja samalla heitä syytetään avoimuuden puutteesta taloudellisissa tilanteissa.
Henkivakuutus täydentää
Elinkorko voidaan hankkia yksityisestä laitoksesta täydentämään valtion jo saamaa eläkettä.
Toisaalta joissakin maissa on eläkerahastovastaavia (AFP), yksityisiä yhteisöjä, joissa työntekijät voivat säästää vanhuuteensa. Nämä laitokset antavat henkilöille mahdollisuuden siirtää varojaan vakuutusyhtiölle eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Jos he niin päättävät, heillä on mahdollisuus saada säännöllisiä palkkoja elämästä
Jos työntekijä ei tee sopimusta vakuutuksenantajan kanssa, AFP säilyttää säilytetyn pääoman säilyttämisen ja on vastuussa eläkkeelle siirtyneen elinkoron maksamisesta. Tässä tapauksessa on huomattava, että maksutili on yksilöllinen, toisin sanoen jokaisella henkilöllä on rahasto, joka voidaan kuluttaa loppuun.
Lisälausekkeet elinkorot
On olemassa lisälausekkeita, jotka ovat yhteensopivia henkivakuutussopimuksen kanssa. Esimerkiksi kuoleman sattuessa on mahdollista osoittaa edunsaaja.
Lisäksi takuuaikaa voi ostaa lisämaksusta. Joten jos eläkeläinen kuolee esimerkiksi vakuutuksen kymmenen ensimmäisen vuoden aikana, edunsaaja saa saman kuukausimaksun kuin sopimuksenhaltija.
Takauksen päättyessä edunsaaja alkaa saada prosenttiosuudet kuukausimaksuna lain mukaan, jos sellainen on sovellettavissa. Esimerkiksi puolison tapauksessa se on yleensä noin 50% työnantajan eläkkeestä.
Artikkelin ovat kirjoittaneet Javier Sánchez ja Guillermo Westreicher
Annuiteetti