Luottolimiitti on rahoitusmenetelmä, joka uusitaan säännöllisesti automaattisesti.
Se koostuu pääomasta, jota voidaan käyttää vapaasti - osittain tai kokonaan - tietyssä ajassa, esimerkiksi kuukaudessa. Tämän jakson jälkeen käytettävissä oleva saldo on sama kuin edellisen kauden alussa.
Uusiutuvasta luotosta maksettava korko lasketaan yksinomaan käytetyn määrän perusteella. Eli mitä vähemmän tällä lainalla rahoitettuja ostoja, sitä pienemmät velallisen kulut. Luotonantajat vaativat kuitenkin yleensä vähimmäiskulutuksen. Muussa tapauksessa he veloittavat palkkion tai sakon.
Edustavin esimerkki tällaisesta rahoituksesta on luottokortti.
Uusiutuvan luoton edut ja haitat
Pysyvien luottojen etuja ovat:
- Velallinen asettaa kulutusrajansa, joka tunnetaan luottorajana.
- Koska se on vapaasti saatavilla, käyttäjä voi halutessaan kuluttaa olennaisen vähimmäismäärän. Tällä tavoin joudut maksamaan vähemmän korkoa.
On kuitenkin huomattava, että uusiutuvassa luotossa on joitain haittoja:
- Näistä lainoista perittävä korko on korkeampi verrattuna muihin lainaluokkiin.
- Kortit saattavat joutua erilaisiin palkkioihin, jos asiakas esimerkiksi ei kuluta mitään kuukauden aikana.
- Jos käyttäjä ei hallitse korttejaan huolellisesti, hän voi kerätä velkoja, joita hän ei koskaan maksa loppuun. Pääasiassa on oltava varovainen osamaksuissa, ts. Kun maksu jaetaan useille jaksoille. Tämä herättää enemmän kiinnostusta verrattuna siihen, että henkilö maksaa yhdellä vastikkeella esimerkiksi kuukauden kulutuksensa.
Luotto-uusi esimerkki
Oletetaan, että henkilö saa kortin, jonka luottoraja on 2600 dollaria ja joka pyörii joka 30. päivä. Sen vuosikorko on 30%.
Jos käyttäjä kuluttaa huhtikuussa 1600 dollaria, kuinka paljon hänen on maksettava pankille kyseisestä kuukaudesta?
Ensinnäkin muistetaan kaava efektiivisen kuukausikoron (TEM) saamiseksi:
Joten esimerkkitietojen kanssa TEM olisi:
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%
Vastaavasti korko lasketaan käytetystä määrästä:
1600 * 2,21% = 35,37 dollaria
Siksi velallisen on palautettava esimerkiksi viimeistään toukokuun kahden viikon aikana edellisestä kuukaudesta lainattu pääoma korkoineen:
1600 + 35,37 = 1635,37 dollaria