Vaikka ei ole epäilystäkään siitä, että edessämme on valtava pankkijärjestelmän muutos, jossa tapahtuu massiivisia lomautuksia, fuusioita ja yritysostoja, on vaikea arvata, mitä pankkijärjestelmälle tapahtuu tulevaisuudessa. Tätä varten olemme haastatelleet Burgosin ekonomistin Jesús Zamanillon, joka ratkaisee muutaman epäilyn pankkitoiminnan tulevaisuudesta.Pankkisektorilla on tapahtunut viime vuosina monia uudelleenjärjestelyjä, ja valuuttarahaston ja Euroopan keskuspankin kaltaiset instituutiot jatkavat prosessin jatkamista. Sulautumiset, yritysostot, omaisuuden myynti edulliseen hintaan, toimistojen sulkeminen, varhaiseläkkeelle siirtyminen ja lomautukset ovat toimenpiteitä, joita pankkiyhteisöt ovat toteuttaneet. Tässä mielessä Euroopan keskuspankki on puhunut "vähemmän ja vahvemmista pankeista". Mario Draghi itse on jopa todennut, että Euroopassa on liikaa pankkeja. Ja pankkiyhteisöjen tilanne ei näytä kovin lupaavalta: Saksassa Deustche Bankia ravistavat huhut, jotka vähentävät sen osakkeiden arvoa osakemarkkinoilla, ING ilmoitti, että 7000 työntekijää irtisanotaan ennen vuotta 2021 ja Lloyds Bank on ilmoitti yli 1200 työpaikan poistamisesta Yhdistyneessä kuningaskunnassa. Espanjassa tilanne ei ole kovin erilainen, todiste tästä on Banco Popularin ehdottama äskettäinen työllisyysasetustiedosto, joka voi koskea jopa 3000 työntekijää.
Tällainen on ollut pankkien uudelleenjärjestelyjen vaikutus, jonka mukaan kriisin alusta vuonna 2008 yli neljännes pankkityöntekijöistä on poistunut työstä. Jos tähän lisätään niin sanottujen fintech-yritysten johtamat uudet teknologiset haasteet, on vaikea uskoa, millainen tulevaisuuden pankki on. Rahoituslaitosten nykytilanteen selvittämiseksi meillä on yhteistyö Burgosin ekonomistin Jesúsin kanssa Antonio Zamanillo Burgos. Jesús on apulaisprofessori Burgosin yliopiston taloustieteiden tiedekunnassa. Hän on ollut yhteydessä kansainvälisiin yhteistyöhankkeisiin esimerkiksi Sierra Leonessa, Liberiassa ja Nicaraguassa, ja hän on kehittänyt ammattiuraansa useissa luottolaitoksissa, kuten Caja de Burgos, Banca Cívica ja tällä hetkellä Caixabank. Caixabankin työntekijöiden edustajana hän tuntee omakohtaisesti traumaattisen rakenneuudistusprosessin, jonka pankki on kokenut ja kohtaamassa.
1 - Kriisin alusta vuonna 2008 pankkialalla on tapahtunut merkittäviä uudelleenjärjestelyjä: lomautuksia, fuusioita, yritysostoja, toimistojen sulkemisia. Mikä on syy rakenneuudistukselle, jolla ei näytä olevan loppua? Missä ongelma syntyy?
Uudelleenjärjestelyn syy on se, että pankkien tuloslaskelmassa hyvin silmiinpistävä erä on yhteenlasketut menot ihmisille ja niille, jotka tietävät vain muutakin kuin lisäämällä ja vähentämällä lopettamatta miettiä vaikutukset, tässä sinun on leikattava, missä huomaat johtajatyötä lyhyellä aikavälillä. Niinpä "henkilöstökustannusten" vähentämisestä on tullut pankinjohtajan työhevonen. Yksi kolmesta työpaikasta on menetetty viime vuosina, ja voimme uskoa, että tämä jatkuu enemmän tulevina vuosina, vaikka uskallan myös vakuuttaa, että se ei ole ratkaisu alan ongelmaan.
Uskon, että ongelman alkuperää ei pidä tunnistaa omaperäisenä olematta, mutta silti se on täysin lokalisoitu. Mielestäni rahan tarjonta on liian suuri, mikä tekee rahoitusjärjestelmästä suuremman ja tehottomamman juuri sen kyvyn vuoksi keksiä rahaa ilman tehokasta valvontaa. Rahaa on liikaa rahoitusmarkkinoilla, joten sitä ei ole niukasti, se on tärkeää, ja sen perusvaluutat, eli valuutanvaihtokyky, menetetään.
Paradoksaalisesti on olemassa päinvastainen harhainen vaikutus, koska tämä ylitys rahoitusmarkkinoilla sulkee yhä enemmän rahaa todellisilta markkinoilta, se näyttää olevan niukka tavara olematta niin. Toisin sanoen rahoitusmarkkinoilla on runsaasti rahaa ja todellisuudessa puuttuu, ikään kuin molemmat olisivat eronneet.
Rahan luomisen helppous viime vuosisadan loppupuolella ja tämän rahan alussa teki siitä kaiken saataville kaiken mahdollisen, elinkelpoisen ja toteuttamattoman. Tätä ylimääräistä velkaantumista ei ole vielä korjattu ja se painaa kuin laatta, joka on korjattava väärin nimettyjen "finanssipolitiikkojen säästöjen" vuoksi, mikä ei ole muuta kuin ihmisten pidättäminen perusoikeuksista, myös väärin nimetty "kilpailukyky".
2 - Mikä on ollut näiden rakenneuudistustoimenpiteiden vaikutus? Ovatko ne olleet riittäviä? Mitkä ovat olleet vaikutukset talouteen ja pankkien käyttäjiin?
Kuten sanoin aiemmin, Espanjan kuningaskunta on paikallisella tasolla poistanut kolmanneksen alan työpaikoista. Lisäksi se on keskittynyt pitoisuuteen, joka tuo sen lähemmäksi ja lähemmäksi oligopioliumia. Toisin sanoen löydämme itsemme yhä järjestelmällisemmistä kokonaisuuksista. Systeeminen viittaa yleensä siihen, että sen ja koko järjestelmän elinkelpoisuus kulkevat käsi kädessä.
Niin sanotut uudelleenjärjestelytoimenpiteet eivät ole olleet riittäviä tai tehokkaita, koska ne eivät ole hyökänneet ongelmaan. Käyttäjälle he ovat heikentäneet palvelua, ja kansalaiset ovat poistaneet sen tasapainoisesta taloudesta. Pankit eivät ole elinkelpoisempia eivätkä myöskään tehokkaampia. Rahoitusmarkkinoilla oleva raha kasvaa ja todellisilla markkinoilla yritysten kestävyys on kuitenkin muuttumassa elinkelvottomaksi, koska tärkeimpien kuluttajien kapasiteetti heikkenee, vähiten on niitä, jotka kuluttavat suhteellisen enemmän ja vähemmän säästävät.
3 - Tarvitsemmeko vähemmän ja vahvempia pankkeja?
Ei, en ole millään tavalla samaa mieltä väitteestä. Tarvitsemme parempia rahoituksen välittäjiä, ei suurempia. Isompi oleminen ei tarkoita vahvempaa olemista, kuten väärin ja taipuvaisesti todetaan. Se, että pankit ovat suurempia, ei välttämättä tee niistä tehokkaampia, vaan vaikutusvaltaisempia. Toisin sanoen tehokkaampi ja järjestelmällisempi, mikä tarkoittaa, että kun heillä on ongelma, me kaikki maksamme siitä.
Olen selvä, että me tulemme kaipaamaan järjestelmää, jossa on enemmän ja vähemmän voimakkaita yksiköitä, kyllä: sillä on enemmän johtajien strategisia valmiuksia. Johtajien laiskuus ja rohkeuden puute sekä sääntelyviranomaisten yhteistyö ovat johtaneet meidät tähän tilanteeseen. Uusia operaattoreita ilmestyy uudelleen, vaikka suuret yritykset, vaikka ne ovatkin voimakkaita, jättävät monia aukkoja, ja vaikka pääsyn esteet ovat tärkeitä, ei ole riittävän korkeaa aitaa, joka pysäyttäisi uusien tarpeiden tyydyttämisen.
4 - Pankkialan uudistukset eivät koske vain espanjalaisia yhteisöjä. Kuinka tämä vaikuttaa muiden maiden pankkeihin? Mikä on pankkitilanne rajojemme ulkopuolella?
Ongelma on globaali, monta kertaa pyrimme erottamaan paikalliset erot, joilla mielestäni ei ole merkitystä. Ongelma on mielestäni aina se, että yhtäläisiä ratkaisuja ehdotetaan kaikkialla, mutta yksikään niistä ei hyökkää ongelmaan. Tietenkin on erittäin näyttävää ja ilmeisesti oikein hyökätä tuloslaskelman suurimpaan otsakkeeseen, kuten ihmisten käyttämiin kokonaiskustannuksiin.
Se ei kuitenkaan ole ongelma, ja rahoitusalan sosiaaliset ja elinkelpoisuusvaikutukset ovat inhottavia, pankki on siirtymässä pois kestävyydestään ja asiakaskunnastaan. Vapaa pudotus taloudelliseen syrjäytymiseen on aina helpompaa.
5-Mitä tulevaisuus tuo meille? Minne pankki on menossa? Onko olemassa muita ratkaisuja pankkien kohtaamaan ongelmaan?
Tulevaisuus on sopivasti tuntematon, innostava ja levoton. Maailmanlaajuinen rahoitusala on menossa väärään suuntaan, kuten sen omat välineet näyttävät osoittavan. sen pääoma-arvon hinta. Se pyrkii olemaan konservatiivinen, eli yrittää säilyttää näennäisen oman pääoman arvon laskevalla mittausstandardilla. Eikä hänen perintönsä tai mittansa heijasta hänen tilansa todellista kuvaa. Ne antavat minulle mahdollisuuden selittää tarinan paremmin: henkilö, joka oli tehnyt ostoksen, meni kotiinsa hyvin ladattuna laukkuunsa, kaatui joelle, jonka hänen täytyi Ylittäessään matkaa, hän ei koskaan päästänyt laukkua irti, hänen ruumiinsa otettiin takaisin kiinni siitä kiinni pitäen. Joskus sinun on valittava pussin ja elämän välillä, ja jos valitset ensimmäisen, menetät molemmat.
Ratkaisuja on, mutta niihin puuttuminen vaatii paljon rohkeutta, kuluttaa rahaa sieltä, mihin olet kertynyt eniten. Edessämme on maailmanlaajuinen raha- ja rahoitusongelma, joka vaatii toimenpiteitä, jotka poistavat rahat suurimmilta varastoijilta poistamatta kannustimia ihmislajin ponnisteluille. Totuus on, että nykyinen epätasapaino heikentää myös tätä kannustinta ponnisteluihin. Tasapainoisia toimenpiteitä tarvitaan välttämättä, eikä vastasyklisiin toimiin ole aikaa.
Rahoituslaitosten on tehtävä ja tehtävä kolme asiaa:
- Nuorten taloudellisten tarpeiden täyttäminen, täsmennettävä: 18–35-vuotiaat. Tämä vaatii kahta resurssia: rahaa ja aikaa. Ensimmäinen on liikaa, mutta sitä käytetään väärin, toinen on niukempi ja vaatii asiantuntemusta sen oikeasta käytöstä.
- Kuuntele asiakkaitasi.
- Anna asiakkaillesi luottamus, että he tuhlaavat tavanomaisilla ja pelkurimaisilla toimenpiteillä.
6-Kerro meille Fintechistä, rahoituspalveluihin sovellettavasta tietotekniikasta. Ovatko ne uhka vai mahdollisuus?
Molemmat. Luottamuksen perustavanlaatuisen aineettoman rahoituksen, hyvin hienovaraisen, on oltava tiedon käyttö sen kehittämiseksi.
Kuten olen aiemmin sanonut, on asioita, joita pankit eivät tee ja joita joku aikoo tehdä. Tiedotus ja rahoitus ovat aina kulkeneet käsi kädessä, ja standardointi on seurannut tietä, joka jättää monia aukkoja ammattitaidolle.
Toinen erilainen kysymys on, kuinka käsityöläinen välttää joutumisen vallan käsiin. Ehdotan, että he lukevat Saramagon ja Sampedron selvittääkseen tuntemattomat.
Suuret ryhmät voivat antaa itsensä puutteen vuoksi valituksi valituksi vähiten huonoksi, mutta se tarjoaa suuria mahdollisuuksia.
Markkinoille pääsyn esteet ja väärä peli ovat yleisiä, se ei ole helppoa, mutta se on hauskaa.