Luottoanalyysi (luotto-analyysi) on raportti, joka on laadittu määrittämään hyväksyntä tai epääminen lainata. Luotonantaja arvioi myönnettyjen rahojen palauttamisen todennäköisyyden ottaen huomioon sekä määrälliset että laadulliset näkökohdat.
Tämän tyyppinen analyysi on avain rahoituslaitoksille. Vain käyttämällä asianmukaista metodologiaa voit varmistaa, että pankin liiketoiminta on kestävää.
Muussa tapauksessa, jos rahoituslaitos aikoo laajentaa luottoja suuririskisiin kohteisiin, maksurikokset voivat nousta. Näin ollen laitos voi jopa mennä konkurssiin.
Luottoanalyysin elementit
Luottoanalyysissä on otettava huomioon useita tekijöitä. He erottuvat joukosta:
- Tiliotteet: Ne ovat kirjaa hakijan viimeisistä liikkeistä pankkitilillään sekä rahan sisään- että ulosmenona.
- Palkan todiste: Viimeaikaisista asiakirjoista (palkkatiedot, palkkiot, jne.) Pyydetään yleensä osoittamaan, että käyttäjä on saanut tuloja esimerkiksi viimeisen kolmen kuukauden aikana.
- Hyväksyntä: Lainanantaja pyytää yleensä kolmannen henkilön lausunnon ja taloudelliset tiedot, jotka suostuvat maksamaan luoton, ellei hakija tee niin.
- Takuu: Velkoja on takavarikoitavissa oleva omaisuuserä maksamatta jättämisen yhteydessä. Esimerkiksi asuntolainojen vakuus on sama kiinteistö. Jos asiakas ei peruuta sovittuja eriä, pankki ottaa kodin haltuunsa.
Luottohistoria
Luottohistoria kirjaa henkilön aikaisemman käyttäytymisen velallisena. Siksi se on olennainen osa luottoanalyysiä.
Lainan myöntänyt yhteisö käyttää tietoja luottotoimistoista, laitoksilta, jotka keräävät tietoja koko rahoitusjärjestelmästä. Tällä tavoin voidaan tarkistaa, onko hakija viivästynyt lainan takaisinmaksussa.
Mitä paremmin velallinen on käyttäytynyt, se voi käyttää parempia luottoehtoja: esimerkiksi matalampia korkoja, suurempia lainamääriä, yksilöllisempiä palveluja.
On kuitenkin syytä täsmentää, että paitsi hakijan menneisyyttä ei myöskään analysoida, mutta myös sen mahdollisuudet tuottaa enemmän tuloja tulevaisuudessa. Tämä on avain esimerkiksi opiskelijoille suunnattujen opintopisteiden kohdalla.
TalousanalyysiLuottoriski