Vaikka kyseessä on jokapäiväinen asia, kun aiomme tehdä rahoitustuotteen, löydämme kymmeniä numeroita ja tuottoja vastaavilla nimikkeistöillä, mutta tiedämmekö todella eron TIN: n ja APR: n ja kunkin ominaisuuden välillä?
Nimellinen korko (TIN): Ei sisällä rahoituskuluja tai palkkioita, eikä sillä ole standardoitua viitekestoa. Se on sama kuin todellinen vuosikorko, kun korko maksetaan lopussa ja samana ajanjaksona. Se voi tehdä mahdottomaksi vertailla samanlaisia tuotteita.
Vuosikorko (APR): Vuosi vahvistetaan vertailumittauksena. Joissakin maissa, kuten Espanjassa, lainsäädäntö edellyttää, että kaikki rahoitustuotteet (pankki- tai vakuutustuotteet) altistavat sen. Sen avulla voimme vertailla samanlaisia tuotteita.
Nyt verrataan käytännössä sekä todellista vuosikorkoa että verotunnistetta. Ensinnäkin sen vaikutus säästöihin ja sitten lainoihin. Ne kaikki laskettiin Banco de España -sivustolla olevalla laskimella.
Esimerkkejä eroista TIN: n ja APR: n välillä
Oletus 1 - Säästäminen:
Oletamme 10000 euron alkupääoman talletettavaksi. Pankille ei makseta palkkioita tai kuluja (todellisuudessa näin ei koskaan tapahdu, mutta yksinkertaistamme sitä helpottaaksemme esimerkkiä). Tämä puolestaan tarjoaa meille kolme termiä: 1 kuukausi, 6 kuukautta ja yksi vuosi. Todellinen vuosikorko on kaikille sama, 4,5%. Tärkeää: otamme vuoden (12 kuukautta) viitteeksi:
1 kuukausi: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (vuosi) = 4,41% ja kannattavuus ~ 0,37% (TIN / 12).
6 kuukautta: APR = 2,25% (APR / 2); TIN (vuosi), 4,45% ja kannattavuus ~ 2,23% (TIN / 2).
Yksi vuosi (12 kuukautta): TIN, 4,5% ja kannattavuus 4,5% (TIN / 1).
Oletus 2 -Laina-:
Määrä: 10000 euroa; Toimikausi: 12 kuukautta; TIN 0%;
Avajapalkkio: 1%; Tietosuojavakuutus: 1%; Huhtikuu: 3,74%;
Palautettava kokonaismäärä: 10374 €
Oletus 3 -Laina-:
Määrä: 10000 euroa; Toimikausi: 12 kuukautta; TIN 3%;
Avauspalkkio: 0%; Tietosuojavakuutus: 0%; Todellinen vuosikorko: 3,04%;
Palautettava kokonaismäärä: 10304 €
Tämän vertailun jälkeen on selvää, että meidän ei tule koskaan luottaa ensi silmäyksellä päivittäin saapuviin tarjouksiin tai mainoksiin. Parasta on käyttää aikaa, verrata ja sitten päättää. Ja jos on tarpeen päivittää, että ne ovat TIN ja todellinen vuosikorko, löydämme molemmat määritelmät Economy-Wiki.comista.
